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【三大政策性银行转型之路痛苦漫长】
争议维持八年之久,且“八年抗战”后依然未迎来黎明——用这句话来形容国内3家政策性银行的痛苦转型历程,再合适不过。
“我们不方便自己评价转型进展,还是找央行改革领导小组吧。”7月中旬,当准备就国家开发银行(下称国开行)、中国进出口银行(下称进出口银行)和农业发展银行(下称农发行)3家政策性银行的改革展开调查采访时,他们一致做出上述建议。
这句无奈的话语中或可窥出些许端倪——转型进展缓慢。据了解,目前,仅国开行改革方案获批,另两家仍还在内部管理改善及处于央行调研过程中。
国内多位专家认为,在现在的市场环境下,政策性银行转型之路还很漫长。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示,完全去政策化,让政策性银行成为一家商业银行肯定不合理,转型中如何把握政策性、商业性之间的关系,是改革的最大难点。
为四大行转向而生
政策性银行并非中国特色,世界上第一家政策性银行诞生于1894年的法国,农业信贷互助地方金库的成立,标志着政策性银行正式诞生。
中国的政策性银行设立是20世纪90年代的事情。其初衷是想改变当时工农中建四大国有银行身兼二任——既从事商业经营,又承担大量政策性任务的状况。当时,四大行两种业务混同,严重阻碍了它们成为现代商业银行。
“如果一家银行政策性和商业性业务是混合的,可能对银行的各层负责人是最舒服的事情。”央行行长周小川曾在2006年举行的“政策性银行改革与转型国际研讨会”这样阐释成立政策性银行的原因。
“舒服”,主要表现在银行不会去承担责任。经营得好,可以说是商业经营的成果,而经营得不好,就推给政府,说是政策性的原因。
这样的结果显然与国家最初对银行业构架、功能设想相悖。当时,在改革转轨过程中出现了财政相对薄弱的局面,有很多事情想办却因财力不够办不到,所以政府希望如果对商业银行有一定指挥权,对国民经济的发展解决事情会很方便。
“但实际结果是,可能高层领导说花一万块钱办某件事情,到银行总行行长那变成了花十万块钱,到了分行行长一级就可能花100万,而到了支行行长一级可能花到1000万,最后加起来是一个很大的数,而且银行会说是领导指导下的政策性贷款,责任不好追究。”周小川在这次会议上曾详细分析当年的症结。
因此,在1993年召开的中共中央十四届三中全会上,明确提出要建立政策性银行,要使当时的四大行摆脱政策性贷款业务,确实转向商业性银行。
三大政策性银行由此应运而生。1994年,国开行、进出口银行和农发行相继成立。按当时的定位,3家政策性银行任务侧重点不同。
进出口银行主要办理出口信贷、对外承包工程和境外投资类贷款、中国政府对外优惠贷款等。
农发行以国家信用为基础,筹集农业政策性信贷资金,承担国家规定的农业政策性和经批准开办的涉农商业性金融业务,代理财政性支农资金的拨付,为农业和农村经济发展服务。
国开行则主要为国家基础设施、基础产业和支柱产业(即“两基一支”)提供长期资金支持,如电力、公路、铁路、石油石化、煤炭、邮电通讯、农林水利、公共基础设施等都是其主要业务领域和贷款支持重点。
成立之初,3家银行弥补了市场信用在某些领域难以配置金融资源的不足。16年来,它们通过开展政策性业务,在支持“两基一支”建设、帮助解决长期困扰各级政府和广大农民的“打白条”问题、保护和稳定粮棉市场以及促进机电产品出口等方面成绩斐然,为促进国有专业银行向现代商业银行转变也创造了有利条件。
“应该说,我们成立3家政策性银行,把业务区分开来,已经取得了重要的成绩。不仅对国民经济作出了贡献,同时对整个金融界的改革、功能的区分和清晰化也作出了重大贡献。”周小川如是评价政策性银行的作用。
发展遇到瓶颈
尽管政策性银行自诞生以来做出诸多贡献,然而在实践中暴露的许多问题也逐渐为业界所认识。
最早对政策性银行经营问题做出反应的是商业银行。
随着市场经济体制框架逐渐形成,商业银行也开始进入政策性信贷领域,比如“两基一支”、机电产品出口等;而3家政策性银行又在不同程度地增加市场化新业务,导致政策性与商业银行业务领域的重叠越来越多,业务边界难以划清。
由于政策性银行没有预算硬约束,依靠国家补贴兜底,而商业银行没有国家补贴兜底支持,自然产生了不公平竞争。这让商业银行很不满,指责政策性银行“脚踩两条船”、“与商业银行抢业务”。
此外,政策性银行还面临着其他严峻问题。
中国人民银行研究局副局长张涛认为至少还有四项问题存在。首先是道德风险严重。需要政府补贴可以成为政策性银行的借口,掩盖银行管理的混乱;另外,对其补贴主要采取政府担保的形式,无法具体量化政府补贴的数额,同时财政还要承担最终损失。
第二项是政策性银行不按市场规则评审贷款项目,造成贷款回收率
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