保险法应引入“法定受益人”制度——谈《保险法》第64条的修改.pdfVIP

绦徐 lNSURANCE 保险法应引入 “法定受益人’’制度 谈 《保险法》第64条的修改 李建亭／文 近 日，全国人大常委会 已将 中华 人民共和国保险法》 (以下简称 ((保险 法 )第二次修订草案面向全国征求意 见。可以说，这是我国立法上的一大进 步。草案第65条对原 保险法 第64条 进行了修改，将 “保险金作为被保险人 的遗产，由保险人向被保险人的继承人 履行给付保险金的义务”修改为 “保险 金作为被保险人的遗产，由保险人依照 中华人民共和国继承法 的有关规定 履行给付保险金的义务”，并增加了有 关受益人与被保险人死亡顺序的推定。 但是，笔者认为，本条内容仍应进一步 修改，即引入 “法定受益人”制度。 受益人在人身保险合同中的 地位及其产生 与一般合同不同的是 ，人身保 能是投保人本人，也可能是第三人。 “ 我国 保险法 第22条第3款规 险合同除了合同双方当事人——投保 一 般而言，被保险人投保死亡保险 定： “受益人是指人身保险合同中由被 人和保险人，尚有两个主体一一被保 是为了保证其亲属在其死亡后的经济 保险人或者投保人指定的享有保险金请 险人和受益人。这两个主体虽不是合 需要 的。”可见 ，归根结底 ，人身保 求权的人。”同时， 《保险法))又规定 同当事人，但在保险合同中却有着非 险合同是为 了受益人的利益而订立 被保险人也享有保险金请求权。据此， 常重要的地位 。被保险人决定着合同 的。 一 般认为，人身保险合同的受益人一般 的存续，没有被保险人也就没有 以被 既然人身保险合同是为了受益人 仅指死亡保险中的身故 (死亡)保险金 保险人的寿命和身体为标的的人身保 而订立的，而且合同利益最终指向受益 受益人。从国内各保险公司的保险条款 险合同；受益人则决定着保险合同利 人。因此，在人身保险合同中受益人 来看，除当事人另有约定外，大多数已 益一一死亡保险金的归属，只有受益 是不可或缺的。我国 保险法 第l9 将生存保险金的受益人直接限定为被保 人才享有保险金的请求权。当投保人 条规定 ： “保险合同应当包括下列事 险人。因此，狭义上的受益人仅指身故 以自己为被保险人而投保时，受益人 项：……，以及人身保险的受益人的名 保险金受益人。本文即从狭义上使用受 则为投保人之外的人；当投保人以他 称和住所 。”第6l条规定： “人身保 益人概念。 人为被保险人而投保时，受益人既可 险的受益人 由被保险人或者投保人指 圈 10月号 ■2008 IlM啊 I ：‘●-J 定。” 保险人的继承人为受益人……。”台湾 不至于一下子陷入财务危机甚至是生活 地区 保险法 第l13条规定： “死亡 困顿。即受益人是最迫切需要身故保险 我国是否存在受益人 “法定” 保险契约未指定受益人者，其保险金额 金的人。反过来，投保人在投保时也正 或 “法定受益人” 作为被保险人遗产。”澳门特别行政区 是根据 自己经济负担能力的大小以及受 在人身保险实务中，相当多的人身 商法典 第1034条规定： “如投保人 益人对保险金的需求程度来决定投保金 保险合同受益人填写为 “法定”或 “法 未指定受益人，……，则保险金转为投 额的。那么，只有将这些