电子支付法律制度（副本）.doc

第九章 电子支付法律制度第一节 电子支付概述 　　一、电子支付的含义及其特征　　完全电子商务是指交易的各环节全部通过电子信息形式进行的电子商务，不仅合同的订立是以信息形式进行的，合同的履行也是以信息形式进行。当然包括了以信息形式付款，这就是电子支付问题。而不完全电子商务是指部分地通过电子技术手段所进行的商务活动。它可能是在线订立合同，也可能是在线付款，也可能是在线交付物品。如果是在线付款，就涉及到电子付款的问题。　　从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到受款人。所谓电子支付（Electronic Payment），又称“网上支付”，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程，并具有实时支付效力的一种支付方式。 电子支付具有下面几个特征：　　1．电子支付是一种合同履行方式　　向债权人给付给付金钱的行为是合同履行的重要组成部分。而支付金钱的方式有多种，电子支付就是一种，它是电子技术发展的产物。　　2．电子支付是金融服务的一种新形式　　电子支付是银行信用中介功能的金融电子化表现，包括以电子商务为商业基础，以商业银行为主体，为网上交易的客户提供的电子结算手段，诸如支票、票据等金融交易的进行实行无纸化作业。　　3．电子支付具有技术性　　电子支付是采用先进的技术通过电子数据流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行金钱支付的。因此，电子支付的技术性是电子支付不同于传统支付方式的基本特征。二、电子支付的方式　　由于使用的传输网络、传输协议和支付程序的不同和相互组合，在实践中衍生出了各种各样的电子支付工具。　　（一）电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。　　电子资金划拨（EFT）是 BtoB中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨，即债务人作为发端人，向其代理行发出支付指令，发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令，直至款项最终到达受益人。　　电子资金划拨的当事人最多可有五方：1、资金划拨人或称发端人2、发端人代理银行3、收款人或称受益人4、受益人代理银行 5、其他参与电子资金划拨的银行，称为中介银行。其中，发出支付指令的一方统称为发送方，接收到该指令的另一方统称为接收方。　　电子资金划拨具有无因性的特征。无论某笔资金交易的基础原因法律关系成立与否、合法与否，银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后，一经支付就发生法律效力。发端人不得以其支付指令有误或支付的原因不合法为由要求银行撤销已完成的支付行为。（二）电子支票（e- check）　　电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份密码（PIN）代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息。　　电子支票支付是今后电子商务发展的主要方向，随着电子商务的发展，商务结算将逐步过渡到国际互联网络上进行，即采用电子资金划拨或网上银行服务方式。（三）信用卡系统（Credit Card Based System)　　这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易，持卡人就其所传送的讯息，先进行数字签名加密，然后将讯息本身、数字签名经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并传送至商家。具体又分为以下几种形式：　　（1）账号直接传输方式。即客户在网上购物后把信用卡号码信息加密后直接传输给商家。（2）专用账号方式。（3）专用协议方式。常用的协议有安全套接层协议SSL（Secure Socket Layer）协议、安全电子交易协议SET（Secure Electronic Transaction）协议、Netbill协议等。（四）电子现金或数字货币（Electronic Cash/Digi以Money）　　电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商家使用。　　电子现金具有多用途、灵活使用、匿名性、快速简便的特点，无需直接与银行连接便可使用，适用于小额交易。其主要好处是可以提高效率，方便用户使用。　　从目前支持电子现金的要件的不同来区分，电子现金可分为两类：　　1．智能卡（Smart Card）　　最常见的是我们日常使用的各种IC卡。　　2．电子钱包（E-Purse）　　电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。第二节 网上银行及其