第五节 电子支付系统.ppt

第 五 章 知识点描述 学习目标 了解电子支付系统的构成和功能。 了解ATM和POS的支付流程。 掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。 掌握我国支付系统的功能。 了解我国银行互联互通的发展历史。 掌握现代化支付系统的组成和结构。 了解swift和chips主要服务。 导入案例 “卡通”世界 基本概念 电子支付 电子支付系统 互联网支付系统 电子支付系统电子支付系统构成 电子支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段包括电子现金(E—CASH)、信用卡(CREDIT CARD)、借记卡(DEBIT CARD)、智能卡(SMART CARD)等的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付；是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 图5-1是电子支付系统的基本构成 电子支付系统的功能 虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言(可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式)，它应有以下的功能： 能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性 能够处理贸易业务的多边支付问题 传统电子支付系统 电子支付系统（Electronic-payment system）最早出现于20世纪60年代.美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（EFT），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换（EDI）技术并在电子支付中得到了广泛的应用.随着EFT技术的推广，产生了各种各样的电子支付系统。例如用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等；在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。 电子资金转账系统（Electronic Funds Transfer System，EFTS）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而，EFT系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的20年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与EFT系统进行交互。电子商务中的支付创新改变了消费者处理支付的方式。消费者电子支付系统正在迅速地完善。包括网络支付和移动支付在内的支付形式，与以往的各种电子支付无论在技术上还是在经营理念上均有巨大的差异。 ATM系统 CD/ATM系统（简称ATM系统）即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（Cash Dispenser）或自动取款机ATM(Automated Teller Machine)上，执行存取款和转账功能的一种自助银行系统。该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。 POS系统 POS系统组成如图5-2所示 图 5?2 POS系统组成 电话银行系统 从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分，基本结构如图5-3所示。 图 5?3 电话银行系统构成 电子汇兑系统 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨； 清算作业系统用于行际间的资金清算。电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。 电子汇兑系统由于功能和作业性质的不同可分为如下几大类： 通信系统 资金调拨系统 清算系统 图 5?4 某银行联行电子汇兑系统 图 5?5 某银行联行电子汇兑系统业务流程 互联网支付系统 互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。 常见的互联网支付手段包括卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多 。 国内电子支付体系我国支付清算系统概述我国支付清算系统的历史沿革 建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。 20世纪80年代，为适应经济的改革，金融体制相应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资金和货币在社会的流动提出了新的要求。 我国支付清算系统存在的问题 我国