第八讲金融统计分析2.ppt

六、保险统计分析 (一)保险统计分析的主要指标 　 我国目前保险分为两类，一类是财产保险，另一类是人寿保险。财产保险的具体种类有：企业财产险，家庭财产险，机动车险，船舶险，货物运输险，卫星及核能险，建筑安装工程保险及责任保险，责任险，保证保险，出口信用险，农业险，其它险。人寿保险主要有：寿险，健康险，人身以外伤害险。保险统计分析的主要指标有： 1．保险金额 是指各保险公司各种险种的被保险价值总和，是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。它是衡量一个国家保险规模的主要指标。 2．保费收入 指投保人为取得保险人在约定范围内所承担赔偿责任而支付给保险人的费用。 3．保险赔款 指保险人根据保险合同的规定，向被保险人支付的赔偿保险责任损失的金额。 4．保险给付 包括死伤医疗给付和期满给付。死伤医疗给付是指保险人根据人寿保险及长期健康保险合同的规定，因被保险人在保险期内发生保险责任范围内的保险事故支付给被保险人的金额。期满给付是指被保险人生存期满，保险人按人寿保险合同规定支付给被保险人的期满保险金额。 5．保险密度（人均保额或户均保额） 　　人均保额＝保费收入／总人口 　　户均保额＝保费收入／总户数 　　这两个相对指标可反映一个国家或地区的保险密度。能够衡量一国或地区公民保险意识水平、保险市场发展程度。 　　6．保险深度 　　 保险深度=保费收入/当年GDP总额或国民收入 保险深度是一个综合性指标，它衡量保险规模的发展水平，是一个相对指标，可用于国与国之间的比较。 (二)、保险需求和保险供给 （ 1） 保险需求 　　一般认为，保险需求是指在一定时期内全社会期望从保险业得到的经济补偿总量。保险需求可分为两种：一种是保险的自然需求，它是由自然界和社会经济活动中客观存在的风险损失总量所产生和决定的对保险的需求；一种是保险的有效需求，是同需求者的购买能力相联系的需求。一般来讲，保险的自然需求要远远大于保险的有效需求。 我们可以给出一个保险的需求模型： D=F(r, y, p, m,i,s, z) 其中 R表示风险因素。风险是保险存在的前提和基础，无风险亦无保险。保险需求总量与风险总量存在正相关关系。 　　Y表示经济发展因素。保险的作用是对由风险所造成的对人和物的损失进行经济补偿，而这些用于补偿的货币和物资必然来源于满足人们当前消费的剩余。从这个意义上看，保险的有效需求取决于社会产品的剩余程度及社会生产力的发展水平。 　　 P 表示价格因素。同其他商品一样，保险产品自身的价格影响对保险的需求，保险需求与保险价格呈反比。 　　 M 表示风险管理因素。风险管理水平高，人们可以综合采取回避、防损与减损、自留、以及包括购买保险在内的转移方式来对付风险，因此，单纯对保险的需求就会减少；反之，就会增加。 　　 I 表示利率因素。因为大多数寿险产品都带有储蓄的特性，人们在购买时，无疑要与其他的储蓄和投资工具进行机会成本的比较。可见，利率对寿险产品的影响是明显的。 　　 S表示科学技术进步因素。如飞机的发明和使用产生了对航空保险的需求，核技术的发明产生了核保险的需求。 Z表示其他因素，如一国的收入分配制度、金融制度、财政制度及社会保障制度等等都会对保险需求产生影响。 （２）保险供给 保险供给是指整个保险产业为社会提供的保险产品总量。保险供给模型开夜车写成： 　　　　　S=F(k, l, m, p) Ｋ表示社会可用于经营保险业的资本量。假定其他条件不变，经营资本与保险供给能力呈正相关关系，经营资本越多，供给能力越强。 　　Ｌ表示保险从业人员的数量和质量。这里主要指保险经营所需的专门人才，如精算师、承保员、理赔师、风险评估人员等。 　　Ｍ表示保险业自身的经营技术和管理水平，包括组织机构的效率。假定其他条件不变，Ｍ越大，保险的供给能力越强。 Ｐ表示保险价格。同其他商品一样，保险产品自身的价格影响保险的供给，保险供给与保险价格成正比。 保险公司业务经济技术指标（２００３） （三）保险规模分析 保险规模分析主要用两个指标，一是保险密度，二是保险深度。保险密度是每人平均的保费收入，保险深度是保费收入占ＧＤＰ的比重。 我国２００３年总人口数为129227万人，ＧＤＰ为117251.9 万元，保费收入为：３８８０亿元。可以计算出保险密度为每人平均保费收入300.27元，保险深度为3.3%。与发达国家相比，他们一般在１０％左右。可以看出我国保险规模的差距。 我们可以建立计量模型来分析保险规模。或对保险规模进行预测。 如，有的学者用银行存款来建立模型，随着银行存款的变化