第二章 财产保险合同.pptVIP

中国联通某省级分公司的通信电缆，被农民王某不慎挖断。联通公司向某保险公司报案并提出索赔3500元。 　　在保险公司受理尚未赔付之前，联通公司和王某达成协议，由于无力赔偿联通公司损失，王某同意做联通公司7个月的巡线员，月应付工资500元，共计3500元，联通公司不付工资给王某。7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿。 　　保险公司得此消息后，认为联通公司的损失通过协议的履行将能够得到弥补，联通公司已经没有损失，按照“无损失，无赔偿”的保险理论，自己不应当承担保险赔偿责任。另外，自己在赔偿保险金后，将代位行使向王某的追偿权，但联通公司不同意保险公司的意见，认为协议履行一个月后，自己现在尚有3000元损失，要求保险公司给予赔偿。双方形成争议。那么，保险公司应否承担赔偿责任呢？联通公司和王某之间签订的劳务抵债协议是否影响保险人的代位追偿权？ 本案中劳务抵债协议限定了王某侵权行为之债的履行方式，应认定为联通公司“放弃”对王某的请求赔偿权利。《保险法》第46条第1款规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。” 本案中，作为被保险人的联通公司在“保险人赔偿保险金之前”，与有责任的第三人王某达成的劳务抵债协议中，同意接受王某以提供7个月的无报酬劳务方式来清偿侵权行为之债，且表明“7个月后，联通公司不再向王某要求赔偿”。这说明被保险人已放弃要求王某以其他方式偿债的权利。第三人王某只需提供7个月的无报酬劳务，他有权依该协议拒绝其他的索赔要求。双方通过协议约定选择特定清偿方式及履行期限，排斥了债的其他履行方式，使得保险人在行使代位权的时候，在债的履行方式上无可选择，应认定为“部分放弃”对第三者的索赔权利。 本案件中，若保险公司予以赔付，那么，在代位追偿时，与王某之间就必然产生矛盾：王某不能以劳务抵债协议来约束代位追偿的保险公司；而保险公司也不能以保险合同和《保险法》来约束王某。 由此可见，在因为第三者的原因造成保险事故发生时，在保险人承担赔偿责任前，被保险人要慎重选择是直接找有责任的第三者赔偿，还是找保险公司按保险合同赔偿。要在综合分析清偿能力、清偿期限等因素的基础上，作出有利于自己的选择。尤其在与有责任的第三者沟通的过程中，一定要考虑到自己的行为是否会影响保险人的代位权。 2012年7月，北京遭遇的61年来最强暴雨给人民群众财产造成巨大损失,其中,机动车辆受损数量多、程度重,使保险行业和汽车维修行业都面临着严峻的考验。而暴雨过后的保险理赔情况,更是受到了各界广泛关注。面对高额的损失赔偿,保险消费者合法权益该如何维护?? 中国保监会公布,截至7月29日,北京地区保险公司共接到因强降雨造成损失各类报案4.6万件,估损金额约9亿元,其中机动车辆保险接报案占比达89%。目前,车辆救援、维修、理赔等工作正在进行中。? 本次北京暴雨后,即使没有购买发动机涉水险,原先不予理赔的汽车清洁费、机油机滤等费用保险公司也会予以赔付。?此外,在全国各地连续遭遇暴雨之后,过去鲜为人知的车辆“涉水险”被人们所熟悉。 涉水险或称汽车损失保险、发动机特别损失险,各个保险公司叫法不一样但本质一致,这是一种新衍生的险种,均指车主为发动机购买的附加险。保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏可给予赔偿。? 发动机涉水险作为附加险,是购买了主险后才能购买的。近两年才在北京流行开来,以前根本就没有,即使有也没有人上险,这两年雨多了才有人购买。? 即便买了涉水险,关于暴雨后的理赔,保险公司说法不一。 有些保险公司规定最多只能获得损失80%左右的赔偿。还有些保险公司规定,如果车辆进水造成熄火后因车主再次启动车辆而造成的发动机损坏或故障,也不赔。? 大部分保险合同中规定,保险公司应对暴雨造成的车辆损失负责赔偿,但对于发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿。 根据保险法的相关规定,“保险责任条款”和“免责条款”之间的规定在约定不明确不准确的情形时,双方对保险条款存在争议的情况下,应当作出有利于被保险人的解释。因此，法院判决多有利于被保险人 。 暂保单： ①暂保单：是保险人出立正式保险单以前签发的临时凭证。 ②何时采用暂保单：只在保险人的分支机构接受承保又须请示上级公司或保险代理人争取到业务又未办妥保险单的情况采用。 ③内容：包括保险标的、保险责任范围、保险金额以及订约双方的有关权利和义务 ④暂保单的格式 ⑤使用暂保单注意事项 a.对于在短期内谈不下来的客户，不宜采用，因采用客户反而会拖延时间。 b.正式保单的起期日必须和暂保单的起期日相同，不要脱节。 c.到期日的前2天内必须签发正式保单。 ⑥有效期 a.签订时到出具正式保单保险时止； b.如不能签订保单，书面通知时暂