基于声誉模型的康保险市场道德风险控制 - 中国保险与风险管理 .doc

基于声誉模型的健康保险市场道德风险控制研究( 段胜 周萍 （西南财经大学 保险学院，四川 成都，611130） 摘要：作为解决健康保险市场中道德风险问题的一个重要思路，能否在保险公司和医院的契约合同关系中，建立一种外在的信息披露及监管机制从而对道德风险问题加以约束，成为制约健康保险发展的关键因素之一。本文利用非完全信息的动态博弈分析方法，从保险公司和医院的委托代理角度对短期和长期健康保险合作契约中的道德风险问题进行分析，并通过声誉模型对信息披露及监管机制在健康保险合同中的作用进行说明。结果表明：通过建立医院信用分层管理机制、医生个人信息档案记录、行业信息收集与反馈机制，以及行业病种目录公开监督系统，可以在一定程度上控制医院的道德风险行为。 关键词：健康保险；道德风险；信息优化；声誉机制 Moral Risk Coercion Study in Health Insurance Market： Based on Reputation Model Southwestern University of Finance and Economics, Chengdu 611130, China) Abstract: If insurance company and hospital can establish a external information disclosure and monitoring mechanism system, that is one of the effective methods to solve health insurance moral hazard. According to incomplete information dynamic game analysis theory, this paper makes a analysis of this problem in short-term and long-term cooperation contract as a view of principal-agent relationship in insurance company and hospital, and also makes an illustration of the efficiency of reputation model in solving this puzzle. The conclusion of this article is that: hierarchical credit management system, doctors’ personal information records, information collection and feedback mechanisms and directory disease supervision system can restrict moral risk behavior in some extent.Key words: Health Insurance; Moral Hazard; Information Optimization; Reputation Mechanism 健康保险市场中的道德风险问题一直以来备受关注。健康保险合同存在三方的约束关系，由于医疗服务与保险服务供给主体的分离，在签订健康保险合同之前，保险人所收集到的关于被保险人健康状况的信息要明显少于被保险人，被保险人故意或者非故意隐瞒自身的健康状态都可能导致医疗费用高于预期；在健康保险合同签订后，由于医院与保险公司之间不存在直接的支付关系，医院有可能出于自身盈利目的考虑，尽可能多地提供医疗服务并鼓励或者诱导被保险人故意编造虚假医疗事故或夸大医疗费用损失Fama (1980)认为，在竞争性委托代理市场上，代理人的市场价值取决于其过去的经营业绩，因此代理人为维护自己的声誉也会有积极性努力工作；Kreps和Wilson等人(1982)利用多次重复交易过程的博弈完整的提出了声誉模型，认为为获取长期利益，参与人通常需要建立自己的声誉，只有这样才能使一定时期内的合作均衡得以实现；而最早将委托代理模型引入到健康保险中的道德风险控制的则是Mirrlees(1974)，他的三篇代表性论文奠定了委托代理机制在健康保险领域分析的基本逻辑框架和数理模型方法；此后，Holmstom （1987） 提出“Mirrlees—Holmstom”模型，将委托代理与最优保险合同计划联系在一起，并提出外在嵌入信