商业银行复习.doc

第一章 什么是商业银行？其主要职能是什么？ 商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。主要职能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造和调节经济。 2、20世纪90年代以来商业银行发展特点是什么？ 20世纪90年代，随着金融自由化、金融全球化趋势的加强，对商业银行经营提出了许多新的难题：如何应对其他金融机构的竞争与挑战。对此，在银行经营规模上，出现了一种追求“超大”的趋势，在商业银行体系构造上，也相应地出现追求以超大银行为主体的趋势（来自书本P19，也有可能是ppt上的第一章第二点下的五种趋势）。 比较分析商业银行不同组织制度的利弊。（自己斟酌选取要点答···） 单一银行制：优点：一是可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程。二是有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要。三是银行的自主性较强，灵活性较大。四是管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。缺点：一是由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高。二是单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动。三是单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。 分支银行制：优点：一是经营规模大，有利于开展竞争，并取得规模效益。二是分支行遍布各地，易于吸收存款，调剂转移和充分利用资金，同时有利于分散和降低风险。三是分支银行制银行数目少，便于国家直接控制和管理。缺点：一是如果总行没有完善的通信手段和成本控制方法，银行的经营效益会下降。二是在银行人事管理上的矛盾，分支机构人员的调动与轮换，会影响银行与客户的联系；若工作人员固守一地，又会形成本位主义，削弱总行对分支行的控制能力。三是易形成垄断，不利于银行间的有效竞争 控股公司制：优点：一是可使银行有效摆脱州政府关于设立分支机构和经营范围的各种法律限制。二是可以扩大经营范围，实现地区分散化、业务多样化，有利于加强风险和收益的管理。三是银行控股公司的股票更畅销，可以降低融资成本。四是银行控股公司服务设施集中，可以节约费用开支。缺点：易于形成垄断，不利于竞争 银行在处理信息不对称问题的竞争优势是什么？ 一是信息揭示优势：银行利用自身的人才优势和技术优势，通过对存款账户现金流的观察和剖析，判断借款人的诚信和资信，可较准确地了解借款人的内部信息和信用风险。 信息监督优势：贷款的不可转让性使银行可以对借款人行为进行长期监督，降低道德风险 银行“一对多”的监督方式可有效地降低监督成本 二是信用风险的控制和管理优势：银行在解决贷款中道德风险问题上的相对优势 方法：通过设计适当的契约解决借贷双方利益背向的问题，如设计一系列的限制性条款约束借款人随意的经营和转移性投资 5、如何认识商业银行经营目标间的关系？ “三性”间的对立统一关系: A、矛盾性的表现（1）盈利性要求尽量提高资金的利用率，而安全性和流动性目标则倾向于降低资金的利用率（2）流动性目标倾向于提高证券资产的比重，盈利性则倾向于提高信贷资产的比重（3）在贷款与证券的期限组合上，盈利性目标要求选择长期限的组合，但期限越长，流动性越差，信贷中的信用风险越大，证券所承担的利率风险也越大（4）从银行存款结构上看“三性”间的差别：从资金盈利性考虑，活期存款作为低成本资金来源，应在存款总量中占较大比重；从资金的流动性考虑，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的准备金，活期存款的挤提易导致流动性风险，因此应提高定期存款的比重；从安全性的角度看，也应提高定期存款的比重，但这与盈利性的目标相冲突 B、“三性”间的统一性 （1）流动性与盈利性的统一:一是盈利性要以流动性为基础，二是盈利性的提高不一定降低流动性，因为存款不需要100%的准备，大部分资金可投放于盈利性资产上，三是增加资金流动性措施不一定会减少资金的盈利性，一些盈利性措施也不一定会影响资金的流动性 （2）资产盈利性与安全性的统一：一是盈利性必须以安全性为前提，如果资金过多地投向信用不好，经营风险大的企业或项目，不安全的资金是不可能带来盈利的，二是安全性要以资金的盈利为条件，因为盈利是弥补信贷资产风险损失的真正来源，三是盈利资产并不一定都是高风险资产，只要加强对风险资金的管理，盈利资产可以是安全资产 第二章 1、四种不同的银行资本的意义是什么？ 会计资本：权益资本与债务资本之和；监管资本：指一国金融管理当局以法定形式规定的资本，包括银行用于抵补预期损失的准备金和非预期损失的风险资本部分；风险资本：指用于弥补即定时间内资产价值与其他头寸价值的潜在损失的金额；经济资本：指股东的投资总额，表现为银行产生财务困难时可用来吸收损失的最低资本数量。 戴维·贝勒