做到“八个保持”,增进村镇银行连续安康长大.doc

做到“八个坚持”，促进村镇银行持续健康发展 以村镇银行为代表的新型农村金融机构通过经营模式的创新和服务“三农“的差异化竟争，提升了试点地区农村金融服务的水平和质量,激活了农村金融市场，自身也实现了良好发展。但作为农村金融改革的制度创新，村镇银行毕竟是新生事物，其培育和监管需要新的探索、新的认知，以厘清村镇银行的设立基础和发展路径。 坚持服务“三农“的市场定位 村镇银行试点目标是为解决农村地区银行业金融机构网点顶盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，现有城市和农村金融体系架构之外的增量式改革。中国有三大政策性银行、五大国有银行、12家股份制商业银行、150家城市商业银行，还有刚改制运行时间不长的邮政储苗银行、遍布城乡的农村合作金融机构、不断发展的外资银行．但是，从经济上说，在我国广阔的土地上，还有一个领域、一片人群，需要徽型金融机构提供支持，这个领域就是“三农”和县域，这片人群就是农民和社区居民、个体工商户、小微企业。这个领域和这个群体对金融有很旺盛的需求。办村镇银行就是要为他们提供服务，把农村金融的资金分配功能补上，使他们不再只是资金的净提供者。从政治上讲，党、国家和政府把民生看作第一重任和第一要务。金融机构要承担起社会重任，帮助那些在农村和县域解决了温饱问题，但还没有富裕起来的小微企业、农民、城市居民、个休工商户，使其在获得均等化金融服务的同时，尽快走出困境，增加收人．此外，新型农村金融机构的出现，还伴随着就业人员的增加。截至2010年末，四川省27家新型机构从业人员就达到了803人，惠及的微小企业客户所解决的就业人员就更多。村镇银行围绕着农民生产、创业、安居和养老，围绕粉新农村建设的农村医疗服务、商品流通、人居环境和灾后更建等民生工程的服务不断创新。都是有粉现实和长远意义的民生金融。 坚持商业可持续 中外农村金融发展史已经反复证明，单纯从农村外部注人政策性资金，“三农”特别是农民的受益面非常小，而且缺乏活力．近年来，中国农村经济的发展已经为村镇银行的商 业存在提供了良好基础。农村金融市场出现了持续且巨大的存差，自身具备了资金造血功 能。村镇银行是正规的商业金融，是中国最新最小的商业银行，必然要遵循商业银行经营的 “三性四自”原则，实现商业化运作．如果村镇银行只是靠农业信贷补贴才能生存的扶贫机构、慈普组织，就会失去改革的源动力和生命力。村镇银行如果能够处理好信贷模式、风险控制、资金来源、从业人员这几个方面的问题，完全可以通过商业信贷行为获得收益，在补偿各种成本和风险后还能获得一定利润，为服务“三农”打下可持续的财务基础。有一点必须强调，村镇银行只能在严守市场定位的前提下追求盈利。 村镇银行讲商业存在，要避免陷人两大误区。一是求大求全。研究表明，规模不是银行盈利的充分条件，在决定银行成功与否的控索中，资金运用能力比资金实力、业务范围和资 金来源更为重要，银行盈利的关键因素是“有效管理”。在次贷危机中，美国大多数社区银行之所以能够保持良好的财务状况，没有遭受大银行那徉的剧烈冲击，正是因为其以传统 的普通信贷业务为主，未涉及次级贷款，对表外业务也较少关注。村镇银行要在经济总量有限的县域生存，规模不一定要做多大，但竞争力一定要强，要在银行业这个高度专业化的行业里细分市场、专注“三农”，做好成本管理与控制，每笔贷款、每笔开支都要精打细算，成本收人比要尽快达到审慎监管要求。二是急功近利。无论是发起银行还是社会股东，投资 村镇银行都需要有长远的战略眼光，股东短期投资回报要服从银行长期发展，盈利要首先考虑作为留存收益置于银行内部，中央财政定向费用补贴要用于提取拨备和留存超额资本，股 东也可以把分红转作资本，增加资本公积，同时还必须充分考虑提高员工收人。 坚持实行员工本土化 农村金融市场是一个不完全竟争市场、借贷双方之间信息不对称，而村镇银行的信贷经营恰恰是以对本地区农户和微小企业信息充分掌握为基础的。地域人文是其特有优势，通过员工本土化解决在各行各业、各级各类机构普遍存在的信息严重不对称问题便成为关键。本土化员工熟悉本地语言、本地生活、本地交通、本地社区、本地民情，在服务社区、服务乡里的时候容易沟通、风险识别能力也较强，能够从贷款中获得更大的安全营利空间。村镇银行的专职客户经理，要有当地农村生活经历，熟悉农村工作方法，掌握和积累了村民的生活、生产情况，对借款人的信贷需求、还款意愿和还款能力都比较了解。 但本土化也需要遵守一定规则，即银行从业的门槛。村镇银行目前还不可能办理国际业务和衍生产品，现阶段的产品还比较初级和简单。如果结构化程度太高，父老乡亲就看不明 白，听不懂。所以在员工本土化过程中，对从业人员的要求一定要实事求是，不唯学历论、唯年龄论，但一定要忠诚，一定要勤奋，一定要健康，经培训以后