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第五章　人身保险 【学习目的】 　　掌握人身保险的概念、特点、分类及运行，明确人身保险合同的主要条款，重点掌握人身保险业务中主要包括的人寿保险、意外伤害保险和健康保险的功能和特点及承保范围，最后在明确团体人身保险的概念、特点、分类的基础上重点掌握主要的团体人身保险的业务特点。 第一节　人身保险概述 一、人身保险的概念及特点 （一）人身保险的概念 　　人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。人身保险包括几点基本内容： (1)人身保险的保险标的是人的生命或身体。 (2)人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等方面。 (3)人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故，以致死亡、伤害、残废、丧失工作能力或保险期满、年老退休时，由保险人依据保险合同向被保险人或受益人给付保险金。 （二）人身保险的特点 1．保险金额的确定及其定额给付性 2．保险期限的长期性 3．保险利益的特殊性 　4．保单的储蓄性 5．保险费率确定的特殊性 二、人身保险的种类 1．按保险范围分类 　　人身保险可分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 2．按投保方式分类 　　按投保方式不同，人身保险可分为个人保险、联合保险和团体保险。 3．按保险期间分类 　　按照保险期间划分，人身保险可分为短期业务、一年期业务和长期业务三类。 4．按投保动因分类 　　人身保险可以分为自愿保险和强制保险两大类。 4．按投保动因分类 　　人身保险可以分为自愿保险和强制保险两大类。 6．按被保险人的危险程度分类 　　按被保险人的危险程度不同，人身保险可分为健体保险和次健体保险两种。 三、人身保险的运行 　　人身保险的运行一般包括展业、承保和理赔三个过程 1．展业 (直接展业、保险代理人展业、保险经纪人展业 ) 2．承保 (投保单、体格检查、核保调查、核保决定 ) 3．理赔保户向保险公司发出出险通知、申请人填写《理赔申请书》，并提交相关材料、申请人资格认定、立案处理、领款五个环节。 四、人身保险合同的常见条款 （一）不可抗辩条款 （二）年龄误告条款 （三）宽限期条款 （四）保费自动垫付条款 （五）复效条款 （六）不丧失价值条款 （七）保单贷款条款 （八）保单转让条款 （九）受益人条款和共同灾难条款 (十)自杀条款 (十一)红利任选条款 (十二)保险金给付任选条款 　第二节　人寿保险 一、人寿保险的概念及特点 　　（一）人寿保险的概念 人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命为保险标的，以生存或死亡为给付保险金条件的人身保险。 （二）人寿保险的特点 　1．人寿保险具有长期性 　2．人寿保险合同为给付性合同 　3．人寿保险不存在超额保险、重复保险、代位追偿问题 4．部分人寿保险的保单具有投资和储蓄性 二、人寿保险的种类 　1．按保险性质分类 　　在人寿保险实务中，人们习惯上按保险性质将传统人寿保险分为普通人寿保险和特种人寿保险。 　2．按保险事故不同分类 　　按保险事故的不同，人寿保险可以划分为死亡保险、生存保险及两全保险三种。 3．按保险利益分配与否分类 　　按保险利益的分配与否，人寿保险可以划分为分红人寿保险和不分红人寿保险两种。 此外，按保险金的给付方法，人寿保险还可分为一次给付保险和分期给付保险两种；按保险人年龄则可划分为儿童保险和成人保险；按投保方式可划分为个人人寿保险和团体人寿保险等。 三、人寿保险实务 （一）人寿保险的展业 （二）人寿保险的承保 （三）人寿保险的理赔 (人寿保险的理赔主要包括接案、立案、初审、理赔调查、理赔计算、复核审批和结案归档等几个步骤。 ) 四、传统型人寿保险 寿险分为广义的寿险和狭义的寿险，其中狭义的寿险仅仅指死亡保险，而广义的寿险包括死亡保险、生存保险、两全保险和生存年金保险等。传统的人寿保险按照保险责任分为死亡保险、生存保险、两全保险和生存年金保险。 五、创新型人寿保险 创新型人寿保险又称为非传统寿险或投资连结保险、投资理财类保险等，现代寿险产品主要有变额人寿保险、万能人寿保险、变额万能人寿保险和分红保险。 　万能寿险产品有以下几个特征： 　　1．死亡给付模式 2．保费缴纳 3．结算利率 4．费用收取 第三节　人身意外伤害保险 一、人身意外伤害保险的概念与特点 （一）人身意外伤害保险的定义 人身意外伤害保险，简称意外伤害保险或意外险，是指在保险期间内，被保险人由于外来的、突然的、剧烈的事故（即意外事故）造成身体的伤害，并因此致使被保险人死亡或残疾时，由保险