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农村金融 2010 年第3 期 农村金融法制的经济学分析 张 勇 黄小强 摘要：农村金融对农业生产、农村发展和农民生活至关重要。随着我国新农村建设的 逐步推进和农村市场化进程的不断加速，农村的金融需求大幅上升。然而，以城市工业化 为制度导向，以动员储蓄为目的的金融立法，没有正视农村金融市场的独特风险，排斥了 农村非正式金融的发展，导致了农村资金的“城市偏向”，形成了对农村资金的“多取、少 予”和农村金融体系的“管死”格局，束缚了农村经济金融的发展。本文分析了我国农村金 融立法的现状，以高利贷为例阐述农村金融立法对微观主体交易成本的影响并提出相关 政策建议。 关键词：农村金融 法制 信贷 高利贷 交易成本 中图分类号：F320 文献标识码：A 文章编号：1009- 1246（2010）03- 0041- 05 金融立法是经济立法的重要组成部分。我国 农业政策性金融立法，对各种民间金融活动、机 金融立法的产生与发展，与改革开放紧密联系。 构更是缺少明确规定。 改革开放催生了我国的金融立法。在党的十四大 在很长一段时间里，由于农村金融总量低， 确立了建设社会主义市场经济体制的改革目标 种类少，立法滞后的负面效应并不明显。但随着 后，我国金融市场得到迅速发展，各项金融立法 改革深入，建立在城乡二元社会结构基础上的金 也在探索和学习中逐步形成和完善。 目前，我国 融立法，制约了农村经济发展和农业产业结构调 已经颁布了近四千部各类金融法律法规、部门规 整，限制了农民收入的提高。农村金融及其法制 章和司法解释。金融立法已经深入到人民生活每 问题已成为金融领域中最值得关注的问题。 一个环节，无时无刻地规范和影响着人们的经济 二、金融立法与农村金融的“双重失灵” 决策。 （一）政府失灵：金融立法以农村金融为城市 一、我国农村金融立法现状 工业化服务为导向 经济基础决定上层建筑。我国经济具有明显 1.1949- 1978 年，农村金融安排以为城市工 的城乡二元结构特征。城市发展无论是运行模 业化动员储蓄为目的。在推行重工业优先发展的 式，还是生产和分配模式，都基本实现了商品化， 制度背景下，农村金融体系建设主要围绕城市工 市场成为资源配置主要方式，而农村仍基本属于 业化目的进行。通过农业向工业输送剩余，形成 小农经济，对市场需求因素考虑较少。与此相对 工业的原始积累，形成城乡二元经济发展模式。 应，我国金融立法也呈现出“城乡二元化”特征， 在政府金融控制下，农村金融活动主要是为城市 即以规范城市工商业金融活动为主，针对农村及 工商业发展动员储蓄。大量资金在政府主导的金 农业发展的金融立法相对薄弱。 目前，我国还没 融纵向分割和横向分割下，流向工业部门。农村 有一部法律对农村信用社的性质、 内部治理结 地区正式金融机构充当的是将农村 “金融剩余” 构、日常运营机制进行明确界定，还没有相应的 吸取到城市的管子。 41 2010 年第3 期 农村金融 2.1978 年以来的三次农村金融市场化改革， 会策略性赖账等信息。在现实中，将钱挪作它用 进一步强化了动员储蓄基础。以农村正规金融商 （如消费）造成无法偿还贷款或有钱不还的情况时 业化为目标的农村金融体制改革迄今为止并没 有发生，使得农村信贷的申请、获得、使用过程充 有很好地达到政策预期。90 年代中期的商业化改 满了道德风险。 革，不仅没有使正规金融体系更好地发挥支持农 因此，金融机构宁愿选择在