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保险公司全面风险管理系统研究 。雷星晖杜学美 摘要 由于保险经营环境的剧变，保险经营自身固有的特性以及金融业混合经营后出现的新变化等，对 保险公司风险管理新理论和新方法的研究迫在眉睫。本文以系统论思想和方法为指导，在充分借鉴“全面质 征、设计原则以及技术方法等进行了探讨。 关键词保险公司，风险管理，全面风险管理系统 一、引 言 传统的风险管理，其处理思想和方法还是比 较单线条的，主要是以防灾和减损为出发点，采取 随着中国加入了世界贸易组织(WTo)，保险 市场的进一步开放，国内保险市场的竞争将日趋 传统、局部和非系统的安全管理模式。这一阶段 激烈，保险公司所处的风险环境将处于不断变化 的重要贡献主要是保险作为风险处理的工具获得 和发展之中。因此，研究符合新时代特征的保险 了很大的发展，以及各种防灾和减损技术的不断 产品风险规律及其风险管理的新理论和新方法， 进步。具体表现在由于人们对各种风险现象认识 不仅对保险公司自身，而且对整个保险业、乃至整 的不断发展和深化，各种保险品种不断被保险提 个社会风险处理系统都至关重要。 供者创造出来并加强运用，如海上保险、火灾保 RiSkMan— 险、人身保险、责任保险和保证保险以及它们的细 二、全面风险管理(T瑚Ⅵ一一Total agement)思想的提出 化、创新品种；同时，保险提供者为了保证进行保 为了将保险经营与管理理论和风险管理理论 险经营或从保险经营中获利，纷纷加强对风险现 进行有机结合，我们需要重新审视风险管理在理 象的危害性评估，并创造和运用了各种新颖的防 论与实践中的发展历程及现状。 灾和减损技术工具。 1．从风险处理到风险管理 而进入风险管理阶段，由于保险市场和证券 从历史的眼光来看，对风险现象的认识可以 市场的发展和完善，形成了社会化风险处理的重 追溯到很早的年代，与此同时，人们很早开始就有 要机制，从而使得风险管理的思想和方法的系统 意或无意地采取各种各样的方法来处理日常生活 性不断增长，风险管理的基本方法得以不断发展 和生产经营活动中的风险，我们把这一阶段人们 和完善。 为防范风险和减轻风险危害性所做的种种努力称 2．风险管理发展的困境 之为风险处理(riSk 自二战以后，风险管理作为管理学科中的一 handling)。直至第二次世界 大战以后，风险管理作为管理科学中的一门重要 门重要分支，无论是在理念和方法上，还是在实践 分支，才真正产生和发展起来，我们称之为风险管 过程中，都有了长足的发展。然而在其发展的同 理(riskmanagement)阶段。这一阶段的重要标志时，却有两大类问题日渐突出：一是作为社会化风 是形成了社会风险处理的重要机制，即保险市场 险处理机制，分别提供转移风险和分散风险两大 和证券市场，它们分别提供并实现转移风险和分 功能的保险机制和证券市场机制，由于受道德风 散风险两大风险处理功能。 险和信息不对称等因素的影响，其固有的非经济 作者简介：同济大学经济与管理学院(200092) 万方数据