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保险公司为何不赔原位癌 重疾险新规出台以后，不少保险消费者陷入误区，认为只要患上“癌症”便 属于重大疾病，就可获赔。其实不然，重大疾病保险并非什么疾病都保障，根据 对重大疾病新定义的理解，诸如原位癌等6 种恶性肿瘤就不在重大疾病险的保障 范围之内。 具体来说，这6 种不在恶性肿瘤保障范围的疾病包括： 1. 原位癌 2. 相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病 3. 相当于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病 4. 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌） 5. TNM 分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌（如果为女性重大疾病保险 则不包括此项） 6. 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 专家分析说，“恶性肿瘤”是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸 润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位 的疾病。在恶性肿瘤中，将“原位癌”等疾病排除在外，主要是因为原位癌属癌 症初期状态，通常并不危机生命，经手术和中医药治疗后，对身体不会造成重 大损害，大部分患者治愈后可康复，相比其它恶性肿瘤疾病，治疗费用也不算 高。 目前，将“原位癌”排除在重大疾病保险责任之外，是遵循中国保险业行业 协会与中国医师协会联合宣布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的。 1 一般来说，癌症的发生大致都是按照从 “癌前病变→原位癌→浸润癌→转移癌” 的过程发展的，原位癌是癌的一个时期，是癌的最早期，故又称为0 期癌，偶尔 可自行消退，从医学上讲，“原位癌”是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内， 还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。而且从原位癌发展成为浸润 癌（我们通常所说的癌症）可能需要数年的时间，在此期间，通常不会危及生命， 甚至患者没有任何不适感觉。重大疾病保险产品中的癌症不包括原位癌，是因为 原位癌还不够 “重大”。 据此，我们对重大疾病保险产品作简单的释疑： 重大疾病保险产品，顾名思义，就是针对某些“重大”的疾病而设计的健康 保险产品。那么如何定义“重大”？一般要符合两个特点： 1.对健康产生巨大影响，甚至危机生命； 2.医疗费用昂贵——目前重大疾病的平均治疗花费一般都在 10 万元以上 （还不包括恢复费用和误工费用）。 重大疾病保险的宗旨是什么?保险的简单道理就是防患于未然，重疾产品也 是如此，其宗旨是一旦被保险人不幸患了对身体健康产生重大影响，且医疗费用 昂贵的疾病，则可以得到经济补偿，一方面，帮助提供疾病诊治的医疗费用，一 方面用以减轻因为罹患重大疾病而丧失工作能力及相应收入给家庭带来的巨大 影响。 那么原位癌的治疗和预后又是怎样的呢？如果能够在原位癌阶段就将其发 现，由于这个时期的癌细胞没有浸润，也没有转移，所以经过比较小的手术治疗， 是很容易能获得痊愈的，患者所花的医疗费一般较低，一般消费者都可以承受， 治愈后对身体也不会造成重大损害，所以原位癌的治疗相对简单，恢复快，费用 2 较低，对工作及家庭自然不会造成巨大影响。 基于上述原因，世界卫生组织没有将其列入恶性肿瘤的编码，国内外绝大多 数重大疾病保险合同也均把原位癌排除在保险责任之外 与“原位癌”概念相对应，所谓的 “原发癌”是原来正常组织和器官的正常 细胞，在各种内外致癌因素作用下发生的癌变。通俗的讲，“原发”是指癌症的 原发地，人体除指（趾）甲和毛发外，所有器官和组织都可以发生原发癌，如果 癌细胞从原发部位通过血液、淋巴管等转移到身体其他部位，则称 “转移癌”， 例如，肝癌发生肺部转移，医学上则诊断为：原发性肝癌、转移性肺癌。应该说， 原发癌包含了癌症发展的各个阶段，即：原位癌→浸润癌→向全身扩散和转移， “浸润癌”无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病险赔付条件，把原位癌理解 为 “原发癌”显然是不对的。 而“原位癌”是指癌细胞仍局限于皮层内，还未通过皮肤或粘膜下面的基底 膜侵犯到周围组织。“原位癌”是癌的最早期，故又称为0 期癌，偶尔可自行消 退。由于该阶段的癌细胞没有发生转移，此时如手术切除即可完全治愈。癌细胞 突破基底膜后则发展成浸润癌，浸润癌可以向全身扩散和转移。 癌症的发生是一个逐渐演变的过程，由于原位癌