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综合理财案例解析

①客户财务比率表(2分) 结余比例 结余/税后收入 42.69% 0.3 投资与净资产比率 投资资产/净资产 (21500+180000)/563500=35.76% 0.5(0.2) 清偿比率 净资产/总资产 73.04% 0.6-0.7 负债比率 负债总额/总资产 26.96% 0.5 即付比率 流动资产/负债总额 170000/208000=81.73% 0.7 负债收入比率 负债/税后收入 15.64% 0.4 流动性比率 流动资产/每月支出 21.19 3-6 ②客户财务比率分析(4分): 结余比率较高,该客户有很强的储蓄和投资意识,提高其净资产水平的能力较强; 投资与净资产比率低于50%但高于20%,投资资产比率相对较低,不利于提高投资收益率,实现资产较快增长; 即付比率高于0.7,该客户过于注重流动资产,资产综合收益率较低,资产结构不合理; 清偿比率高于0.7,负债比率控制在50%以下,负债收入比率低于40%,说明该客户偿债能力较强; 流动性比率过高,理财收入能力严重不足。 ③客户财务状况预测(3分) 李先生和李太太都属于管理人员,工作比较稳定,同时,双方都正处于事业的黄金阶段,预计收入会有稳定增长。同时经过我们的资产结构调整,投资收入的比例会逐渐加大。同时,现有的支出也会增加,该买的保险需要补充,并且随着年龄的增大,保险医疗费用也会有所增加;女儿的教育费用也会越来越高。不过,随着时间的推移,由于采取的是等额本金还款法,这笔负债会越来越少。 ④客户财务状况总体评价(3分) 总的来看,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于现金及现金等价物占比过大,投资结构不太合理,理财收入能力不足。该客户可改善资产结构,提高投资资产比重以提高收益率。 2、理财规划目标(5分) (1)现金规划:保持家庭资产适当的流动性,能够对现金等流动资产进行有效管理。 (2)保险规划:增加适当的保险投入进行风险管理。 (3)子女教育规划:11年后为女儿准备50万元的教育费用。 (4)投资规划:包括投资房产的处置和资产的保值增值。 (5)退休养老规划:25年后为退休养老积累80万元养老基金 3、分项理财规划方案(25分) (1)现金规划 目前您流动资产有170000元,占比较大,收益性较低。同时您每月的生活费为8000元左右,尽管随着购买保险费用的增加,这个消费支出会有所增大,但目前流动性比率达21.19,相对较高;况且采取等额本金还款法,以后每月的还款额还会有所下降,因此,像李先生夫妇这样收入比较稳定的家庭来说,保持三个月消费支出额度即可,建议保留约30000元的家庭备用金。从活期中保留10000元继续做活期,另外10000元活期与从定期存款中 分出来的10000元共2万元可购买货币市场基金,流动性强,收益性也高于活期存款。至于原来的定期存款还有14万,因为通货膨胀和低利率的原因,实际利率为负,建议换成其他投资方式。如人民币理财产品 、外汇理财产品、债券型基金、混合型基金等。 (2)保险规划 可以购买保费为1.7万元左右的保险,要涉及双方的意外伤害身故、意外伤害医疗、重疾险、住院医疗、退休养老保险;小孩可以考虑购买人身意外险及附加住院医疗保险,为了出国留学也可购买教育保险。 (3)子女教育规划:11年后为女儿准备50万元的教育费用。 离读大学还有11年,建议采取稳健的投资方式,设投资回报率为8%,每月投入多少就能达到11年后的50万元呢?可以计算出来,可以采用基金定投的方式。 (4)房子如果10年后再卖,则比较未来收益的现值之和(按4%贴现)与目前出售的价格18万进行比较,看谁大谁小,如果未来收益的现值之和小于18万,则现在卖房好;否则,则以后卖房好。 综合理财案例分析 湖南商学院财政金融学院 刘赛红 教授 二 0 0 八 年 五 月 案例一:马先生今年40岁,在一家公司担任高级管理人员,每月税后收入10,000元。其妻刘女士为某高校知名教授,每月税后收入8000元。马先生夫妇孩子今年12岁,正在读小学六年级。马先生一家目前居住在其2003年贷款购置的第二套房中,市值90万元,目前贷款余额尚余15万元,计划两年还清。他们原来居住的房屋现值110万元,目前租给了一对外籍白领夫妇,每月可获租金收入6,000元(税后

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