第4章节保险的基本原则.ppt

第四章 保险的基本原则 第一节 保险利益原则 一、保险利益及其要件 （一）保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。 （二）保险利益的要件 （三）保险利益原则 保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 保险利益既是订立保险合同的前提条件，也是保险合同生效及在存续期间保持效力的前提条件。 二、规定保险利益的意义 规定保险保障的最高限度 防止道德风险的发生 区别保险与赌博的标准 三、保险利益原则的应用 （一）保险利益的来源 （二）对保险利益时效的要求 投保时：投保人必须具有保险利益 保险期限内： 财产保险要求具有保险利益； 人身保险可以不具备保险利益。 （三）确定保险利益价值的依据 财产保险：保险标的的实际价值 人身保险：被保险人的需要和支付保险费的能力 第二节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。 最大诚信原则产生于海上保险。 最大诚信原则主要约束的是投保人和被保险人，目的是保护保险人的利益。 二、最大诚信原则的主要内容 （一）告知 1、重要事实： 标准：影响保险人决定是否承保；影响保险人决定以什么条件承保。 包括：保险标的的实际情况；被保险人的保险史；被保险人的品行。 2、告知的形式 （1）无限告知 （2）询问回答告知 3、保险人的告知——保单解释义务 保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 4、保险期限内的告知——通知 （1）保险期限内风险大量增加的通知义务 未及时通知，则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。 （2）保险事故发生后的通知义务 未及时通知致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿。 （二）保证 1、根据保证事项是否已经存在分为： （1）确认保证：保证过去或现在某一事实的存在与否。 （2）承诺保证：保证将来某一事项的作为或不作为。 2、根据保证存在的形式分为： （1）明示保证：以条款形式明确列在保险合同之中。 （2）默示保证：不列入保险合同，作为国际惯例、习俗或社会公约存在。 三、违反最大诚信原则的法律后果 1、保险人有权解除保险合同； 2、不承担保险合同解除前的赔偿或给付责任； 3、故意违反告知义务时，不退还保险费。 四、弃权与禁止反言 （一）弃权： 保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务或保证条款而产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权，则不得重新主张该项权利。 （二）禁止反言： 保险人明知有影响保险合同效力的因素或者事实存在，却以其言辞或行为误导不知情的投保人或被保险人相信保险合同无瑕疵，则保险人不得再以该因素或者事实的存在对保险合同的效力进行抗辩，即禁止保险人反言。 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 （一）近因：是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。 近因不是时间上或空间上最接近的原因。 （二）近因原则： 在损失发生后，如果近因属于保险责任，保险人应承担损失赔偿责任，如果近因不属于保险责任，则保险人不承担损失赔偿责任。 二、近因原则的应用 （一）单一原因致损 L 1、则A为近因。 2、若A为保险责任，保险人负责赔偿，A为除外责任，保险人不予负责。 （二）多种原因同时致损 L 1、同时发生的多种原因均为近因。 2、若多种原因均为保险责任，保险人负责赔偿；均为除外责任，保险人不予赔偿； 若多种原因中既有保险责任，又有除外责任，则要看保险责任与除外责任造成的损失是否可分：若可分，保险责任部分要赔；若不可分，则全部不赔。 （三）多种原因连续发生致损 …… L 多种原因连续发生时，最先发生的为近因。 （四）多种原因间断发生致损