大型公共场所火灾公众责任险风险评估及核保模型研究.doc

大型公共场所火灾公众责任险风险评估及核保模型研究 孙海峰，吴穹 (沈阳航空工业学院民航与安全工程学院，辽宁沈阳，110136) 摘 要：本文介绍了目前我国公共场所火灾的现状及火灾公众责任险强制性实施的必要性。通过建立公众场所火灾风险评价指标体系，运用多层次模糊综合评价理论对公众场所火灾危险性进行综合评估。最后依据评估结果对火灾公众责任险费率进行浮动，确定科学合理的费率水平和责任限额。 关键字：火灾公众责任险 风险评估 模糊理论 费率1前言 火灾是严重危害人民群众生命财产安全的多发性灾害。据统计，1996年至2005年，全国共发生火灾191万起，造成25万人死亡、直接财产损失145亿元。而商场、市场、宾馆、饭店、歌舞娱乐场所等公众聚集场所重大火灾时有发生，公众伤害的问题非常突出:如2002年6月16日，北京市海淀区蓝极速网吧火灾造成25人死亡，网吧经营者被判人狱，无力赔偿;2004年2月15日，吉林中百商厦特大火灾死亡54人、70多人受伤，共计四百多万元的抢救、治疗、赔偿等费用。1995年10月，公安部曾把“充分发挥保险的作用”写进了《消防改革与发展纲要》中要求“重要企业、易燃易爆化学危险品场所和大型商场、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅等公共场所必须参加火灾保险和公众责任保险, 2002年，全国人大常委会消防法执法检查组提出了“实行单位消防安全强制保险制度，鼓励保险公司介入消防工作，利用市场经济机制调节火灾风险”的建议。 2火灾公众责任险强制实施的必要性 火灾公众责任保险，是指以被保险人在其经营的场所内因火灾造成的第三者的人身伤害所依法应负的经济赔偿责任为保险标的的保险。 从火灾事故统计数据，我们知道，造成这些重大火灾事故，相当部分都与责任人或责任因素有关，而且，由于各地公共责任保险的投保面窄，投保额低，政府在灾害事故的善后工作中承担着巨大的压力。这种状况既不利于公众责任保险的发展，也不利于经济社会的可持续发展。因此，在积极预防灾害、加强安全管理的同时，充分发挥火灾公众责任保险的作用，加快建立因他方责任而造成的第三方财产损失和人身伤害的补偿机制??显得十分紧迫和必要。 火灾公众责任险优势可总结为如下4点： （1）可以及时化解火灾后经营者因履行民事赔偿责任而带来的经营不稳定，或因无力履行民事赔偿责任而带来的社会不稳定； （2）通过市场化的风险控制机制，提高经营者抵御火灾风险的能力； （3）通过费率调节提高经营者整改自身隐患的积极性，从而改善消防安全环境； （4）通过保险人对投保人的监督，实现消防与保险的良性互动。 3火灾风险评估指标体系的建立 根据现代事故致因理论，导致事故的直接原因是人的不安全行为和物的不安全状态，而其基本原因是管理失误，而这其中人为因素占有很大比重。因此对于影响公共建筑火灾危险的第一层次主要着眼于分析人员状况、安全管理制度方面和建筑物的本身状况等五个方面。针对公共建筑火灾的特点，对于建筑物本身的状况又从五个方面来考虑。基于以上观点构造了公共场所火灾公众责任保险风险评估指标体系，其结构及其相互关系如下表3.1所示 表3.1 火灾风险评估指标体系 目标层一级指标二级指标三级指标 公 共 场 所 火 灾 风 险 评 估 建筑 自身 防火 系统 F1总图布置D1防火间距 周边情况耐火等级D2建筑结构耐火等级 装饰装修材料耐火性电器防火D3电器设备的防火状态 电线电缆耐火性能火灾载荷D4火灾荷载密度 火灾荷载分布防火分区D5水平分区 竖向分区防排烟能力D6防排烟系统 防烟分区灭火 系统 F2自身灭火能力D7消防给水系统 自动报警系统 灭火器等其他最近消防队救援力量D8离最近消防对距离 消防队数量和装置配备安全 疏散 系统 F3 疏散通道D9安全出口数量 安全通道宽度 安全通道状况疏散设施D10安全疏散标志 应急照明人员 特征 系统 F4人群基本情况D11人员分布 人流量人员自身情况D12人员安全意识 人员年龄构成防火 管理 系统 F5防火管理制度D13规章制度的建立与执行 安全职责分工日常管理工作D14疏散演习 消防设施保养4多层次模糊综合评估理论 模糊综合评估方法作为模糊数学理论的一个分支，得到了广泛的运用与推广，特别是对于那些评估参数较多，评估结论比较模糊的场合应用的更为普遍。模糊综合评估运用模糊数学理论、统计学规律，把评判决策中的模糊因素加以解析化、定量化，它使方案选优和决策建立在量的比较基础上，并使以其为基础开发的计算机辅助论证系统更具科学性。模糊综合评估方法大体上包括以下几部分： （1）确定评估因素集； （2）确定评估等级； （3）