小额贷款公司运营及盈利分析c.doc

小额贷款公司 定义：以低端客户为服务对象 单笔贷款金额在贷款机构 注册资金5%以下的小额贷款。 政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务； 小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 设立小额贷款公司的意义 a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经济起到促进作用； d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 小额贷款公司的动作模式及特点 性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司 设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银行作为股东。 资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，≤50% 资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 监督管理：县市金融办 动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵押的信用贷款； 由于是信用贷款，所以额度一定要小到可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国际上对小额贷款的额度一般用当地人GDP的倍数来衡量，其经验是在农村一般不高于5000元，在城市一般不高于2万元。 针对小额度的信用贷款，需要有一套不同于普通银行机构的贷款管理模式，手续相对简化以降低操作成本，缩短审批周期； 小额信用??款的操作成本和风险较高，需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息，国内试点年利率一般在16-18%左右； 还款方式一般采取“整贷零还”，还款周期比较短，一般以月为还款周期，以降低风险； 由于小额贷款公司的特殊性，需要在金融监管方面采取 相对灵活的政策和做法。 小额贷款公司产品设计框架 目标市场 目标客户。定位主要是统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转 等一系列政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 客户限制（黑名单）。小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等 。通过调查、征信查访等 方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 产品设计：根据目标客户和业务特点，产品设计初步考虑如下： 信用审查流程：根据小贷产品，制定有针对性的符合本地特点的信用审查办法，按照设定的指标进行审查，如客户对象特点、调查手段、数据资料来源可靠性等。信用审查流程包括： 贷款申请。填写申请表，包括个人和公司信息、抵押品信息、拟申请贷款品种（贷款额、年限、还款方式等）。 客户初步审核。对客户提交资料进行核实，包括进行实地初步调查，如：营业执照、税务登记证、个人资料、婚姻状况、经营居住地址、电话等。 资料审查。包括对客户提交资料和内部业务资料的审查，（1）客户提交资料审查：身份证明（个人资料和公司的相关身份资料）、资产证明（个人和公司的相关资产资料）、财务资料（财务报表、银行对账单、税单、购销合同等）、押品资料（权证、评估报告、发票等）。（2）信用查询，通过银行征信及黑名单排除。（3）内部业务审查，对申请表、调查报告、贷款建议、审批 表等 内部业务文件进行审查。 实地调查。通过实地调查，取得更多的信息，以利于进一步的风险评估和审批。包括：（1）经营场所考察，环境、营业状况、行业和社区信誉、内部环境、客户访谈和询问。（2）居住地考察：环境、购买租赁信息、内部环境、居住稳定性。 客户业务情况调查-----上下游调查。对贷款申请 人的上下游（供应商和客户）的调查，判断贷款申请人是否出现了财务问题、购销趋势和问题，以评价其经营能力和预期收入。 抵押品评估。根据产品和需要，由第三方评估师或评估机构进行评估。对第三方评估师和评估机构要进行甄选，建立评估机构数据库，进行评估、年审等监管。 贷款审批和拨付。按照公司审批流程，按规定的审批权限和流程手续对贷款进行审查，