我國银行信用卡发展中存在的风险及其控制管理毕业论文.docVIP

我国银行信用卡发展中存在的风险及其控制管理 摘要：随着我国经济的快速发展，人民生活水平的不断提高，银行信用卡在我们的日常生活中发挥着越来越重要的作用。我们知道银行信用卡有两个基本的功能：（1）银行信用卡是便利的交易支付工具；（2）银行信用卡具有个人消费信贷即透支功能。本文从银行信用卡的风险着手，系统的论述了我国银行信用卡发展中存在的风险，具体包括安全性方面，银行业相互竞争，征信系统不完善，法律不健全等方面引起的风险，之后针对这些不同方面存在的风险提出了建议，该怎样控制和管理，主要是建立健全的法律法规，把握好发卡关以及完善内部机制和个人征信系统等。希望能有效的解决风险问题。 关键词：银行信用卡 信用卡风险 金融风险 风险管理 目 次 摘要 I 目次 II 一．银行信用卡的发展，现状及巨大风险 1 （一）绪言 1 （二）银行信用卡的发展 1 二．我国银行信用卡发展中存在的风险 2 （一）从安全性方面来分析 2 （二）从银行业之间竞争，无度的发卡这方面来分析 3 （三）从授信风险控制机制不完善来分析 4 （四）从征信系统的不完善来分析 4 （五）从法律法规的不健全来分析 4 （六）从银行信用卡使用中的金融风险来分析 5 （七）从技术防范落后来分析 5 （八）从特约商户的违规操作来分析 5 三．银行信用卡的风险控制与管理 5 （一）加强银行信用卡立法，完善相关的法律法规，加大法律保护 5 （二）完善，健全个人信用系统，加强征信体系建设 6 （三）完善内部管理机制 6 （四）建立科学的银行信用卡风险管理体系 6 （五）提高从业人员整体素质 7 （六）严把发卡关 7 （七）强化特约商户的身份认证和资质审核，加强商户的业务培训 7 （八）加强对网络和终端设备的管理 7 （九）加强对个人信息保护的意识 7 四.总结 8 一．银行信用卡的发展，现状及它的巨大风险 （一）绪言 随着经济的快速发展，人们生活水平的不断提高，银行信用卡对我们越来越重要。我们知道银行信用卡使用起来很方便，快捷也很灵活，我们出门在也不需要带很多现金，也不用担心身上所带的大量现金被偷，由于这些，银行信用卡开始备受青睐。银行信用卡业务的快速发展，随之也出现了许多风险，造成了许多的经济损失，对此就要更加关注银行信用卡的风险以及控制管理。 （二）银行信用卡的发展 银行信用卡是一种由银行或专门机构签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。持卡人在约定的商店或服务业购买商品或享受服务时不必支付现金，只需将卡片交商店在签购单上打印卡号，填写金额，然后请持卡人签字，商店就可送银行办理收款。最早的银行信用卡业务不是出现在商业银行，而是出现在零售百货商店。从19世纪末叶到20世纪的三四十年代，美国的一些商店开始办理信用购物，向信誉较好的客户提供分期或延期付款的优惠服务，并且逐步采用付款卡的实现方式。此后随着经济的发展，个人消费水平不断提高加之新技术在银行的普遍应用，1952年美国加州富兰克林国民银行作为金融机构首先进人发行银行信用卡领域，此后银行信用卡在经济发达的国家得到了广泛的使用。由于银行信用卡结算具有方便性、通用性以及可以进行善意的透支，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。银行信用卡最初的形式是磁条卡，在1970年法国的一位新闻工作者Roland Moreno首先将程序化的集成电路芯片放人卡片中并申请全球性专利，这就是具有智能功能的IC卡。1984年，法国金融中心首先将智能卡运用于金融系统。1991年法国普及金融IC卡，之后，美国、日本及西欧许多国家相继开始使用IC卡，并将其功能拓展到日常生活的各个方面。1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订协议开始代理外国银行信用卡业务，从此银行信用卡进入了中国。 （1）我国目前银行信用卡现状 1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张银行信用卡一珠江卡。自此，我国商业银行的银行信用卡业务开始快速发展。至2007年全国已有130多家发卡银行，特约商户达30.6万户，POS机布放量达45万台，ATM机布放量达6.8万台，建立了遍布全国各大中城市的受理网点，服务机构以及全国统一的跨行业务网络。而截至到2009年，全国累计发行银行信用卡达1.86亿张，银行信用卡发卡数量从2008年～2009年一年的时间增加了6000多万张，目前，我国银行卡包括银行信用卡和借记卡，银行信用卡包括贷记卡和准贷记卡两种，具备透支功能。我国银行卡的起步是从代理国外银行信用卡开始的，准贷记卡是我国银行在总结代理境外银行信用卡业务经验的基础上产生的。20世纪90年代，四大国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验，把银行卡应用于储蓄领域，由此产生了电子储蓄存折