保险学中南课件.ppt

例1： 某房屋按投保时的实际价值60万元投保，在保险合同有效期内遭受火灾而全损，事故发生时该房屋价值已升至80万元，保险人应向房主赔多少？ ?赔偿以不超过保险金额为限，即60万元。 分析: (1) 保险金额 = 60万元 (2) 实际损失额 = 80万元 例2： 上例中，若事故发生时该房屋价格下跌至55万元，保险人又应该向房主赔多少呢？ ? 赔偿以不超过实际损失额为限， 即55万元。 分析: (1) 保险金额=60万元 (2) 实际损失额=55万元 例3： 在例2中，若银行以此房屋为抵押，向房主发放贷款30万元，银行以受押人名义对该房屋投保，保险金额为40万元，发生保险事故保险人应向银行赔付多少？ ?赔偿以不超过可保利益额为限，即30万元。 分析: (1) 保险金额=40万元 (2) 实际损失额=55万元 (3) 银行对该房的可保利益额=30万元 (三) 损失赔偿的计算方式 1. 第一损失赔偿方式 (1) 含义：第一损失赔偿方式是把保险财产的价值分为两个部分。第一部分为保险金额以内的部分，由保险人承担损失赔偿责任；第二部分分保险金额以上的部分，保险人不承担损失赔偿责任。 第一损失赔偿方式 比例赔偿方式 (2) 适用范围：家庭财产保险 (3) 赔偿计算 A. 赔偿金额＝损失金额(当损失金额?保险金额时) B. 赔偿金额＝保险金额(当损失金额保险金额时) 也就是说，按实际损失额与保险金额的小者赔付。 例： 某家庭财产保险单，保险金额为20万元，在保险合同有效期内发生火灾，造成实际损失10万元。 问：保险人应赔多少？ 分析: 保险金额=20万元 (2) 实际损失额=10万元 实际损失没有超过保险金额，按小者赔付10万元。 思考？ 如果实际损失为22万元，保险人又应赔多少呢？ A. 定值保险中的比例赔偿 2. 比例赔偿方式 (1) 什么是定值保险？ 保险双方在订立保险合同时，约定保险标的的保险价值，并以此确定为保险金额。当发生保险事故时，保险人不论保险标的损失当时的市价是涨还是落，均按损失程度十足赔付。 (2) 运用范围：货物运输保险 古董、名画、珍贵艺术品等特 殊财产保险。 (3) 赔偿计算 ? 全损：赔偿金额＝保险金额 ? 部分损失：赔偿金额＝保险金额?损失程度 例： 某货运险保单，保险价值及保险金额均为12000美元。货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍，其损失当时当地的合理市为10000美元。 若为全损，保险公司要赔多少？ (2) 若为部分损失，损失程度为60%，保险公司又应赔多少？ 分析: (1) 保险金额 = 12000美元 (2) 赔偿金额=保险金额?损失程度 =12000 ?60%=7200美元 因为这是定值保险，所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少，保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付，即12000美元。 A. 不定值保险中的比例赔偿 (1) 什么是不定值保险？ 保险双方在订立合同中，不约定保险标的的保险价值，只确定保险金额。当发生保险事故时，保险人再确定保险标的的保险价值，然后根据投保人所遭受的实际损失以及投保程度作出赔付。 (2) 运用范围：企业财产保险、火灾保险、汽 车保险等一般财产保险。 (3) 赔偿计算 赔偿金额＝损失金额?投保程度 当保险金额=损失当时保险标的实际价值时，该比例为100%，称为足额投保。 当保险金额损失当时保险标的实际价值时，该比例100%，为不足额投保。 当保险金额损失当时保险标的实际价值时，该比例100%，为超额投保。 例1： 某企业财产保险单，保险金额为80万元，期内发生火灾，损失20万元，出险时保险财产的实际价值为80万元，保险人应赔多少？ 分析: (1) 因为这是不定值保险，所以先计算投保程度。 (2) 赔偿金额 = 实际损失 ? 投保程度 = 20?100% = 20万元 ?足额投保 例2： 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 分析: 赔偿额 = 实际损失 ? 投保程度  = 20?75% = 15万元 ?不足额投保 例2： 若将上例中的保险金额变为60万元，其他条件不变，保险人又应赔多少呢？ 例3： 若将例1中的保险金额变为100万元，其他条件不变，保险