社会保险计划.ppt

社会保险计划 私人经营社会保障的可能性 联邦健康保险制度系统的资金融通仍是一个亟待解决的问题 医疗费用的风险是一个基本风险吗？ 法律环境的变化 汽车无过错责任法 污染和破坏环境责任 劳工补偿法律 巨灾风险的防护 监管模式的可能变化 保险业的变化 保险业结构的变化 保险金支付方式的变化 跨国保险公司 金融服务贸易壁垒 在美国的外国保险公司 海外的美国保险公司 存在的问题 恐怖主义风险 艾滋病问题 基因测试 犯罪和与之相关的成本 保险的可获得性与可支付性 消费者常识的缺乏 对保险业的不公正批评 财产保险的免赔额 免赔额是保险人对于规定的损失额或比率内的保险标的的损失不承担保险责任,要求被保险人自行承担保险标的的小额损失的一种风险分摊方式,也是保险人为了限制保险标的的小额损失所引起的保险索赔,要求投保人自行承担部分损失的一种方法。投保人为了获得优惠的保险费率，有时主动要求承担一定的损失额（率）限度内的损失。 免赔额的作用 消除小额索赔，降低经营成本。 降低道德风险，提高被保险人的防灾防损意识。 减少保险费。 财产保险的免赔额 相对免赔额：免赔额是以一个百分比或一定金额表示。如果损失低于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。 绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔额。 例如，某保单免赔额规定为500元，因此当依次发生的损失金额为100、500、1000元时： 如果是相对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500和0元。保险人赔付的金额是0、0、1000元。 如果是绝对免赔额，被保险人应承担的金额分别为100、500和500元。保险人赔付的金额是0、0、500元。 补偿原则及其派生原则的运用 合理确定保险价值与保险金额 代位求偿 赔款时的分摊原则 不足额投保：比例赔付 重复保险：比例分摊 Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2)］ Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2)］ 补偿原则及其派生原则的运用  —定值与不定值保险 定值保险 投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；出险时,确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。 不定值保险 投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险； 　保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应关系； 不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与保险价值的比例）赔付。 不足额投保：比例赔付案例 假定某房屋保险金额10万元，出险时房屋价值12万元，出险实际损失8万元: 保险金额10万＜保险价值12万 保险赔款＝Ｌ×（保险金额／保险价值） ＝80000元×（10／12）　　 ＝66667元　 　　 不定值保险中的难题 —如何确定投保金额 对投保人与被保险人的难题： 多保不多赔 少保少赔 绝对的均衡是偶然的 引入共保条款 北美的做法，针对不同险种确定不同的保额与重置价值比例关系。 达到共保比例即视同足额投保 好处：易于处理，减少争议，鼓励保额尽量接近实际价值。 补偿原则及其派生原则的运用  —重复保险与分摊原则（例1） D为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产保险20万、40万元。在一次火灾中，市价50万元的家庭财产发生的损失为30万元，D共计可得到赔款多少？A、B应该分别赔偿多少？ 答：根据补偿原则，D从保险公司获得的赔款以其受到的损失为限，不可不当获利，故D共可获得30万元赔款。其中A赔偿10万元，B赔偿20万元。（保险金额比例分摊） 补偿原则及其派生原则的运用  —重复保险与分摊原则（例2） 保险价值12万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保7万，8万； 实际损失为8万元： （１）无绝对免赔额时： 保险人Ａ赔款=80000×7/15=37333 　 保险人Ｂ赔款=80000×8/15=42667 合计赔款＝80000 （２）保险人A、B分别有绝对免赔额300元与500元　　 保险人A赔款＝37333－300＝37033 　　　保险人B赔款＝42667－500＝42167 家庭财产保险 家庭财产综合保险 家庭财产保险附加险 家庭财产保险两全险 家庭财产保险的保险规划 家庭财产综合保险 家庭财产综合保险是以城乡居民等个人及家庭成员的自用财产、代他人保管或与他人共有财产为保障对象的保险。 可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具）。 不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等 保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然灾害等 除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险, 如地震