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国企高层管理家庭理财规划范例 客户资料 李先生，38岁，国企高层管理人员，年税后收入24万元。老婆，31岁，国企中层管理人员，年税后收入8万元。儿子4岁，上幼儿园。父亲76岁，母亲63岁，务农，身体健康。我们夫妻双方都有基本养老和医疗。去年公司开始为我们办理住房公积金，目前单位和个人年交住房公积金3.2万元（单位和个人均按收入的5%交纳）。 家里2007年购商品房一套128平方米，已入住，每平方米9000元，已付75.2万元，银行贷款40万元，10年本息等额偿还，目前月偿还银行贷款本息4032元。 2001年上半年投资股票10万元，后于2004年以5.5万元割肉出局。2008年上半年以每股30元价格买入中石油10万元，如今每股价格又掉到了13元左右。 家里现有6个月定期存款15万元，马上就到期了。还有1年期银行存款20万元。活期存款5万元。 因我夫妻俩都有社保，也就没有买其他保险。 我们生活在武汉市，家月平均消费支出在3000元左右，想节俭一些过日子。 理财需求 （1）持有的股票割肉套现。将套现资金和一部分存款作为首付，转投商品房。因为，许多朋友讲，武汉市目前的商品房才1万元一个平方米，与北京、上海的房价比，还有很大的补涨空间。反正我们就想做一个保值增值的投资。 （2）儿子高中毕业后，想将他送到英国留学，请问如何筹措这笔教育经费。 （3）家人的医疗健康和保障水平想提高一些，如何做投入最省，保障最高。 （4）年未想购买一辆家用小车，请给一些建议。 家庭财务分析 李先生一家在中国属于中等收入偏上家庭。三口之家年税后工薪收入32万元，目前家庭结余45万元，年偿还银行房贷本息4.84万元，其收入与支出比、收入与负债比，流动性资产与负债比，都处于一种宽松的环境中，家庭经济充满活力。 从即期消费来看，李先生家的收入与支出比为88.75%。负债与收入比为15.13%，负债与家庭结余资产比为10.76%，在家庭无经济压力的条件下，日常生活消费占收入的比重过低，而家庭积累的比重过高，应较大幅度提高消费在家庭经济中的比重，提高家庭生活的质量与品位，特别是应将健美消费、旅游消费这些现代消费元素和赡养父母这些传统元素引入家庭生活，以快乐生活每一天，享受幸福生活每一天。 从避险的角度看，李先生和妻子除享有基本养老和医疗外，商业养老和医疗以及意外保障等尚未涉足，避险投资在家庭收入和资产中，还没有占到应有的比重，其投入为0，应加大避险投资在家庭收入中的比重。从家庭生命周期来看，李先生一家应抓住赚钱能力较强，刚性消费高潮期尚未来临的有利时机，通过积累式、渐进式方式，在零压力的状态下，为自己和妻子积累一笔丰厚的养老金、医疗金，为儿子筹措一笔与完成完备高等教育相匹配的子女教育金，以确保家庭生活始终保持高质量、高品位，达成终身快乐的理财目标。至于您的父母，现阶段最缺的就是养老和医疗保障，特别是医疗保障。遗憾的是，商业保险的大门已经对他们关闭了，这是没有办法的事儿。毕竟，保险公司不是慈善机构，它也要通过经营来赚钱。李先生和妻子，目前阶段还应注意规避人身意外伤害风险。 从获利投资来看，李先生过于保守。在家庭结余资产中，低收益的存款占到家庭结余的85.7%。显然，3.78%的半年期定期存款利息收益和4.14%的1年期定期存款利息收益，远远跑不赢7%以上的通货膨胀率，表现为负收益。同时，这种家庭资本的处置方式，显然与处于形成期（未生儿育女家庭）和成长期的年轻家庭应持的理财策略相悖。作为年轻的中等收入家庭，在投资理财上应持进攻型策略，即在保持家庭中等生活水平支出，并作好基本避险准备的前提下，将闲置的私人资本进行增值获利投资，以追求私人资本效益的最大化。在这个阶段，若将家庭开支后的余钱全部存银行，那么，这些辛辛苦苦节余下来的钱，就会一点一点被通货膨胀所吃掉。 过，进行获利投资，应遵循风险投资市场的运行规律，掌握风险投资的基本方法：把握大势，顺势而为；精选市场，精选品种；暂离市场，长线持筹。目前，李先生想出售投入资本已缩水50%以上的中石油股票，转而投资商品房。我们认为这并不妥当。 从资本市场当前的走势来看，一方面，因人民币兑美元汇率持续升值，商品出口企业创利能力下降；新劳动法实施，企业特别是劳动密集型企业劳动力成本大幅提高；原材料大幅涨价，挤压企业利润空间；房地产市场衰退，将使与此相关联的上游和下游产业同步衰退，并可能引发金融风险，导致滞胀（经济发展停滞，通货膨胀恶化）；能源等价格机制扭曲，通胀压力尚未释放。因此，宏观经济基本面并不支持股市上扬。但另一方面，股票价格指数接连破位下行，上证指数已击穿2400点，政策面期待股市向好，以支持农业银行和军工等企业整体上市融资。但从市场全局来看，熊市形态确立。 不过