(贷记卡的作用.docVIP

发贷记卡作用 一、低风险的消费信贷 在中国，银行的很大部分收益是靠放贷，搞银行的人都知道，一般的贷款风险很大，为什么风险大呢？主要与国情有关，这里不详细讨论。而通过贷记卡发放的小额消费贷款，风险却很小，收益很高（前面已经说明）。下面说一下贷记卡的消费信贷为什么是低风险的。 1、信用贷款—注重现金流 贷记卡的消费信贷是信用贷款，与抵押、质押和保证贷款不同，我们关心的是持卡人的现金流。信用贷款体现的是客户的资信，是以尊重、相信客户为理念，而不是要什么抵押、质押和保证，高端客户对这一点很在意。我们可以根据客户的现金流来确定消费信贷的额度，客户的现金流一般是稳定的，连续的，风险较小。 2、法律框架的支持 一般的借贷行为属民法调整范围，当借款人不能清偿债务时，大不了破产清算了事，一般不负刑事责任。而信用卡中的消费信贷就不同了，中国的刑法中有信用卡欺诈罪，持卡人在使用消费信贷后，其额度超过一定的限度，在一定的期限内不还，即构成此罪，可以抓人坐牢。因此，在中国，持卡人透支不还，所冒的风险很大。 3、小额就是低风险 小额贷款风险低，其原因在于，首先，每一笔的数额不大，即使产生坏帐，每一笔损失的金额不大。其次，客户众多，风险分散。最后，当客户清偿所有债务有困难时，总是先清偿小额的债务。如果客户同时有房贷、车贷或其他大额债务，他经过权衡，一定会首先了结信用卡的债务。 4、消费行为的掌控 消费贷款的使用情况容易掌控，而其他贷款被客户取得后，流向不易掌控。一般的贷款发放后，客户不按贷款合同的约定使用资金，挪用或投入到高风险项目的情况时有发生，很多呆坏帐都是因此产生。信用卡的消费贷款就不同了，可以从以下两方面掌控消费行为，首先是在线监控，使用相关的监控软件，设定参数，出现异常情况后马上报警，卡部根据情况采取相应的措施；其次是事后的统计分析，可以采用软件分析，也可以人工分析，具体掌握客户的消费情况，采取相应的措施。有这两个层次的监控，消费贷款的风险很小。 二、赢利 1、收入 （1）年费 年费是贷记卡业务收入的一部分。现在的银行贷记卡年费不一，比如深发和广发是40元/每年，招行和上海银行是100元/年。一般的银行可能这样想：为了营销的方便，还是免年费吧！这样的话，年费的收入就没有了。其实不然，银行卡不仅应该收年费，而且要收高年费。因为，首先，贷记卡的客户是高端客户，对于年费不敏感，他们在意的是档次、服务和品牌。招行的经验就证明了这一点，他的金卡年费是300元/年，比普卡多200元，但是申请的人依然很多。其次，免费得到卡的客户，很多人不使用。而贷记卡的商户回佣占收入的很大部分。再次，客户办卡花了钱，那么他一定是做了盘算，会使用的。同时，银行收了年费，可以提供更好的服务，客户满意度提高。最后，年费越高，给人的感觉是档次越高，服务良好。 （2）回佣 商户回佣是目前国内贷记卡收入的重要来源。持卡消费额占社会零售总额的比率约为3~4%，发展潜力很大，一个参考的指标是韩国：25%。从中国银联统计的数据来看，持卡消费额每年都有大幅增长。 （3）透支息 在国外市场，透支息是贷记卡收入的重要来源。在国内市场，贷记卡均透支余额增长很快。目前卡均人民币透支余额在400元左右，招行更是一支独秀，卡均人民币透支余额为1140多元。即使不计复息，透支息依然高达18%/年，更何况贷记卡是按月计复息的。大多数人，甚至包括我们自己，都会认为：很少或基本不会使用贷记卡的透支功能。然而，事实恰恰相反，很多人经常使用这一功能。招行发现，不仅客户使用，他们的职工，这些精打细算的“银行家”们，也在频繁地使用这一功能。事实往往与我们的假设相反。我们有理由相信，在不久的将来，中国信用卡市场会向国外市场一样，透支息取代商户回佣，成为信用卡的利润源泉。 （4）各项费用 挂失费，补卡费，预借现金费，ATM取款费用，转帐费用，其他的理财费用等等，这些都是贷记卡收入的一部分。 （5）营业外收入 利用与客户的关系和渠道，进行交叉营销等，取得收入。 一句话，贷记卡是赢利的项目。我们的客户宁波商行，本来预计要亏损几年，现在，他们已经有了赢利的信心。 2、支出 主要包括固定投入，营销费用，运营成本，资金成本（免息还款期内的垫款成本）等。 三、产品的优势 贷记卡的特点是“先予后取”，符合我国古代先贤老子所说的“将欲取之，必先予之”的辨证法原则。 1、信用额度 贷记卡给客户提供一个信用额度，在额度内，客户可以自由使用，先用后还。 2、免息还款期 客户使用贷记卡消费，可以享受免息还款期的优惠，即客户消费后，可以