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理财规划的内涵 财务自由 财务安全 有一份稳定而充足的收入 工作有发展潜力 有退休保障 有足够的备用资金 有一定的房产（如果是分期付款，有足够的资金来源） 购买了适用的保险 有实物资产方面的投资 有合理的金融投资组合 制定了有效的投资计划、遗产计划 理财规划是一种 综合性服务 个性化服务 以生命周期理论为基础 理财规划的主要内容 2、消费支出规划 3、教育规划 4、养老规划 5、投资规划 6、税收筹划 7、保险与风险控制规划 8、财产分配与传承规划 9、职业规划（国外） 上海浦东发展银行“汇理财”06年第九期F2计划  浦发银行“汇理财”2006年第九期F2计划到期时 2006年底投资5万元→2007年底收益18块钱+1桶油 生命周期理论具体表现 （1）成长期：从出生到正式参加工作之前，大概要18-20年的时间 （2）单身期：从正式参加工作到结婚的2-8年，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的最努力寻找收入高的工作，开源节流。 （3) 家庭与事业形成期:从结婚到新生儿诞生一般需要1—3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。 （4）家庭成长期。从新生儿诞生到长大参加工作，一般要20年左右，又可分成三个阶段：家庭成长初期、中期、后期（子女） （5）退休期。指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。 生命周期规律 家庭模型 青年家庭（一般35岁以下） ---（单身期、家庭与事业形成期） 中年家庭 ---(家庭与事业成长期、退休前期） 老年家庭（一般55岁以上） ---（退休期） 家庭生命周期 1、风险：每10年中，有3年的总收益为负－－－Ｒoger Ibbotson ２、投资期限长短 ---长期政府债券 5.5％，9.2％ ２０年? 下一年？ ---大型公司普通股 10.4%, 20.2% USA 从1950到1974, 7.94% 因而:时间长,股票份额超高； 多样化投资组合的稳健策略； 　　　年轻人应多股票投资； 　　　年长者因无过多收入，应以收益率代表谨慎投资立场。 ３、定期定投 －－－不至于在错误的时间将所有资金投资于股市或债市 －－－关键点：熊市也投资（牛顿万有引力） －－－缺陷：如遗产 ４、调整资产权重 低买高卖 ５、风险态度与承担风险能力区分 ＊非投资性收入来源 ＊年龄 省下来的小钱 -- 简简单单发点小财！ 每月少搓一顿饭：省下 200元 -- 轻松！ 每月少打几次Taxi：省下200元 -- 当锻炼了！ 每月少买一件衣服：省下200元 -- 何止！ 4321法则---收入的40％用于供房和其他方面的投资；---30％用于家庭的生活开支；---20％用于银行的存款和应急；---10％用于购买保险。 80法则---即投资中股票占多少比重 股票占总资产的合理比重应该是80减去年龄，外加百分号。你目前30岁，股票投资应该占总额的50％。当然这不是固定的。如果你是积极投资者，抗风险能力高，可能达到80％。因为有投资的经验，有这方面的知识。如果是保守的客户，也就在30％-40％。80法则是上下有幅度的。 心里账户 获得5000损失5000 典型理财价值观 Ａ　偏退休型－－先牺牲后享受的“蚂蚁族” Ｂ　偏当前享受型－－先享受后牺牲的“蜥蟀族” Ｃ　偏购房型－－为壳辛苦忙碌的“蜗牛族” Ｄ　偏子女型－－为儿女着想的“慈鸟族” 每月省小钱 居然省出几十万！ 每月只省800元 20年省出60万 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 三个市场原则 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011