[保险市场的信息不对称问题.ppt

保险市场的信息不对称 信息不对称指交易中的各人拥有的资料不同。一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存在。 关于信息不对称问题最早来自于“柠檬”市场的研究 示例 假设市场中好车与坏车并存，每100辆二手车中有50辆质量较好的、50辆质量较差，质量较好的车在市场中的价值是30万元，质量较差的价值10万元（尽管经过维修，换新后） 二手车市场的特性是卖方（经销商或原车主）知道自己的车是好车或坏车，但买方在买卖交易时无法分辨。在买方无法确知车子的好坏时，聪明的卖方知道，无论自己手中的车是好车还是坏车，宣称自己的车是为“好车”一定是最好的策略（反正买方无法分辨）。 买方消费者也不会以好车的价格向卖方买车，因为买方知道，其买的车一半的几率是好车，一半的几率是坏车，因此，只愿意以市场上车的平均价格来交易 信息不对称引发的问题 逆向选择：是在交易发生之前产生的一种行为，即最有可能 导致与期望结果违背的人们往往是希望从事这笔 交易的人们 道德风险：是在交易后发生的一种行为，是交易的一方从事 了另一方所不希望的行为。 保险市场的信息不对称 保险市场的信息不对称具有双重性 投保人对保险人的信息不对称 保险人对投保人的信息不对称 投保人对保险人的信息不对称 在保险经营活动中，投保人比保险人更了解保险标的的风险状况，投保人对于私人信息不可能也不必全部向保险人公布，使保险人处于信息劣势方 在信息不对称的情况下，存在投保人的逆向选择和道德风险 保险市场的逆向选择 医疗保险费用控制难问题 据统计，目前我国开办的近千个健康保险险种，有近1/3是亏损的，个别险种赔付率甚至高达500%以上。 已有部分保险公司开始收缩健康保险业务，健康保险成了买不起，又卖不起的险种 示例:新华人寿住院费用医疗保险(2007) 投保年龄1周岁-60周岁 保险期限：1年 保障责任 在合同保险期间内，被保险人因意外伤害或本合同生效六十日后，患疾病在本公司指定医院住院治疗所引起的合理的实际医疗费用，本公司对其医疗费用超过500元的部分，按附表栏中所规定的比例计算给付住院杂项费及手术费保险金 对医疗机构的控制——管理式医疗 信息不对称问题的解决 保险公司怎样防范逆向选择风险？ 通过设计出某种机制或者契约,使拥有信息优势的一方愿意公开私人信息,或者愿意提供真实的信息。 （核保、要求投保人如实履行告知义务） 通过定价机制对投保人的行为产生影响：即根据核保决策对不同风险的投保人实行不同的承保方式(加费承保或附条件承保) 设计防止逆向选择的保单条款（例如：健康保险中的观察期条款） 利用国家计划来代替市场。 例如,国家把健康保险作为一种社会福利提供给所有人,以资金补助或者部分补贴的方式,让所有人都参加保险.这样逆向选择就排除了. 保险经营中怎样防范道德风险？ 是在合同条款的制定上要充分考虑各种可能的情况比，措辞严谨，一定程度上避免保险公司的损失（例如合同中的免责条款） 可以实行分成制，保险公司只是负责保险一定的部分, 由投保人承担一定的风险（例如免赔额） 设置某种激励机制，使保险人在保险期间行为谨慎（例如机动车辆保险中的无赔款优待、施救费用的补偿） 发生保险事故后保险公司进行现场查勘获得第一手的资料。 保险人对投保人的信息不对称 就保险产品和保险经营来说保险人处于信息优势地位 保险产品、条款的信息不对称 保险经营的信息不对称 保险公司按照高于实际应有的费率标准厘定保险费，损害投保人的利益 保单条款的设计晦涩难懂，成为一定意义上的“霸王条款” 在销售保单时严重误导客户 在发生保险事故时利用种种借口拒绝承担赔付责任 防范保险人道德风险的办法 建立和完善保险市场中的信息披露机制 加强保险监管，尤其是保单条款和保险公司财务的监管 大力发展保险中介市场 LOGO Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile . Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile . Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile . Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. Evaluat