从行业视角看商业取银行不良贷款分布.docx

从行业视角看商业银行不良贷款分布2012年以来，商业银行不良贷款如期上升。尽管目前不良贷款余额和不良贷款率仅仅表现为“微增”，但市场普遍认为商业银行注定要告别不良贷款“双降”时代。未来，银行不良贷款将进入“爬坡”时代。日前银监会公布的三季度《商业银行主要监管指标情况表》显示，截至三季度末，商业银行不良贷款余额为4788亿元，已经连续四个季度反弹；不良贷款率升至0.95%，比前两个季度高出0.01个百分点，银行的资产质量持续承压。更多最新相关资讯请点击/合时代进行浏览…尽管2012年以来，各商业银行均采取了积极减退、加固加保、强化投向指引、建立名单制管理、实行行业限额管理等方式对存量信贷业务进行调整，对新增信贷业务严格准入，但在严峻形势的面前，没有一家银行高枕无忧。继房地产和地方政府融资平台之后，越来越多的行业被列入信贷业务“谨慎进入”的监控名单。钢铁、造船、光伏已被定义为“高信用风险”行业，未来制造业、批发零售业也面临严峻挑战。为了从行业的视角近观商业银行资产质量，进一步分析信贷行业风险，我们选取了工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、中信银行、兴业银行、光大银行、浦发银行等8家在2012年A股半年报中对不良贷款行业余额进行披露的上市银行进行分析。需要指出的是，由于各家银行行业分类和数据披露详细程度存在差异，本文对所示数据仅供参考，仅希望借此表达行业因素对商业银行资产质量的影响，并对不良贷款存在的主要行业进行评述。商业银行不良贷款行业分布特征获取的公开披露信息显示，截至2012年6月30日，8家上市银行公司类贷款余额192730亿元，不良贷款余额2252亿元，不良率1.17%（如表1所示）。目前，按存量余额排序，不良贷款分布较多的行业依次为：制造业，交通运输、仓储和邮政业，批发和零售业，房地产业，电力、燃气及水的生产和供应业。按照不良率排序，不良率较高的行业依次为：信息传输、计算机服务和软件业，批发和零售业，制造业，房地产业，电力、燃气及水的生产和供应业，交通运输、仓储和邮政业。市场认为的经验值是，不良贷款率的变化滞后于经济运行3～6个月，目前不良贷款分布情况恰好应证了前期经济形势。一是受国内经济下行、外部需求不足、大宗商品价格波动、刺激政策逐步退出等复杂的综合性因素影响，批发和零售业、制造业增速放缓，企业经营受挫，盈利能力普遍下滑，不良率有所上升。二是房地产行业近年来受宏观调控政策影响，企业经营环境依然存在诸多不确定因素，资金链普遍紧张。三是随着金融危机经济刺激政策逐步退出，电力、交通运输等行业发展速度明显放缓，存量信贷资产陆续到期面临还款压力，很多子行业的新增项目也收到严格限制。“六心”服务评定标准“六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将实行动态管理的办法。现根据公司的规章管理制度，制定店铺员工“六心”服务评定考核办法，以促进管理的制度化、科学化、规范化、精确化。1、什么是“六心”服务？所谓的“六心”是指信心，热心、用心、耐心、诚心和细心，而“六心”服务则是指用“六心”的标准来为每一位顾客提供最优质的服务。2、“六心”服务评定的目的（1）促使管理者公正、公平、客观地评价员工的工作表现，并对员工进行指导、培养和激励，引导员工纠正自己的工作态度和提高自己的服务质量。（2）规范员工的服务态度，提高顾客的满意度，使得产品的服务质量深入人心。（3）为员工的岗位动态管理、薪酬激励、职业发展提供客观依据。3、“六心”服务评定的原则坚持客观、真实、公平、公正的原则4、“六心”服务评定的内容“六心”服务评定将采取逐级考核制，一般店员由所在店铺的店长考评，各个店长由店务执行经理考评，最终由市场营销部总监对员工的“六心”服务评定结果做出认定并交由总经理签字确认。（1）信心：不仅要对自己有信心，而且要对我们公司、我们的产品有信心，首先要告诉自己，我是能做好这件事的。要使自己的个性充分发挥，强调自己与众不同，并把这种原则运用到产品上，我们公司的产品是最好的，它有其它公司无法比美的优点。它能给顾客带来一种享受，有了这种信心才能在自己的言谈举止中得以流露，在不经意间吸引顾客、感染顾客。（2）热心：当遇到顾客对所购买产品不太了解时，我们应主动的去帮助她，用热情去感动她，我们所得到的不仅仅是出售产品，而是一种使她无法忘怀的品牌形象。（3）用心：就是用心察言观色，主动的去和顾客沟通，顾客的言行、举止、性格、爱好，在短时间尽快掌握顾客的心理，然后选择推荐一些产品，其实我们所做的一切最终目的是为求感动顾客，使我们和顾客之间形成一种友谊，而不是单纯的买卖关系。通过自己的举止使顾客接受品牌形象，接受我们的产品，这样就会形成一个稳定的长久的消费群体。（4）耐心：