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保险学基础知识 2010年10月 第一部分 保险概述 保险的定义 保险的特征 保险的职能 保险的种类 一、保险的科学表述 广义的保险定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。（孙祁祥主编《保险学》北京大学出版社2003年版）。 保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》，高等教育出版社1999年版）。 广义的保险 广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。（《中华人民共和国保险法》第二条） 保险的定义 从经济角度上说 保险是一种经济行为 保险是一种金融行为 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 从法律角度看 保险是一种合同行为 保险双方的权利义务关系在合同中约定 二、保险的特征 经济性。保险是一种经济保障活动，是整个国民经济的组成部分。保险双方的关系是一种经济关系。 互助性。保险是由多数人共同分担少数人的风险损失，是一种互助共济的经济关系，体现了“一人为众，众为一人”的思想。 法律性（契约性）。保险双方的权利义务关系是通过订立保险合同建立的，受法律保障。 科学性。保险费率厘订和损失补偿是建立在科学计算的基础之上的，这是保险经营可持续发展的基础。 三、保险的职能 经济补偿 资金融通 社会管理 四、保险主要分类 （一）按保险实施方式分类 （二）按风险转嫁形式分类 （三）按保险是否以盈利为目的分类 （四）按经营者性质分类 （五）按保险保障对象（标的）分类 （六）其他分类标准 （一）按保险实施方式分类 1. 强制保险（Compulsory Insurance) 与自愿保险（Voluntary Insurance) 2. 普通保险(Ordinary Insurance) 与社会保险（Social Insurance) （二）以风险转嫁形式为标准 原保险 再保险 共同保险 重复保险 1、原保险（Insurance) 2、再保险 3、共同保险 4、重复保险的构成条件 保险标的相同 保险利益相同 保险事故相同 与两个或两个以上的保险人签订保险合同 保险期间相同 保险金额之和超过保险价值 （三）按保险是否以盈利为目的分类 （一）盈利保险（commercial insurance)：是以盈利为目的的商业保险，商业保险基本上都是盈利保险。 （二）非盈利保险（non-commercial insurance)：是指有些保险的经营目的不是为了盈利，而是以提高整个社会的福利或者达到一种互助共济的宗旨的互助合作保险。 （1）社会保险； （2）农业保险； （3）出口信用保险； （4）保赔保险。 （四）按经营者性质分类 （一）国营保险(State-owned Insurance Company) （二）私营保险(Private Insurance/Capital Stock Insurance Company) （三）合作保险 1、公司组织形式的合作保险——相互保险公司(Mutual Insurance Company) 2、非公司组织形式的合作保险 相互保险社(Mutual) 保险合作社（Insurance Cooperative) （四）个人保险 （五） 按保险保障对象（标的）分类 财产保险及其主要分类 责任保险及其主要分类 信用与保证保险 人身保险（Personal Insurance) （六）其他的一些分类标准 第二部分 保险合同 保险合同概述 保险合同的三要素 保险合同的订立、变更和终止 保险合同争议的处理 一、保险合同概述 保险合同的定义 保险合同的特点 保险合同的形式 保险合同的种类 （一）保险合同的概念 合同（Contract)是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（《合同法》）第二条）。 保险合同：我国《保险法》第10条的定义为“保险合同是投保人与