保险学第五章人身保险.ppt

人身保险概述 传统型人寿保险 创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健 康 保 险 人身保险概述 传统型人寿保险 创新型人寿保险 人身意外伤害保险 健康保险 一、人身保险的概念、特点与分类 1.人身保险的概念及特点 定义：是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。 当被保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生 存到保险期满时，保险人给付保险金。 人身保险事故的特点： 事故发生的必然性 事故发生的分散性 死亡事故发生概率与年龄相关，但具有相对稳定性 人身保险产品的特点： 需求面广，具有较大弹性 保险金额影响因素多(保险需求、缴费能力、承保能力) 保险金给付属于约定给付 保险利益取决于投保人和被保险人之间的关系 长期性、储蓄性 人身保险业务的特点： 均衡保费 提取准备金 更多资金用于投资 保单调整难度大 经营管理具有连续性 2. 人身保险的分类 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 按投保动因：自愿保险和强制保险 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 按被保险人发生事故的可能性：健体保险和弱体保险 按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险 按承保技术：普通人身保险和简易人身保险 2.人身保险的分类 按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外伤害险 人寿保险：以被保险人的生命为保险标的，以生存和（或）死亡为给付保险金条件的人身保险。 人身意外伤害保险：以被保险人因遭受意外伤害事故造成死亡或残疾为保险事故的人身保险。 健康保险：以人的身体为对象，以被保险人在保险期间内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。 2.人身保险的分类 按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 团体人身保险：是以团体为投保人，用一张总的保险单对一个团体的在职员工提供人身保险保障的保险。 A投保人：团体组织 团体：机关、社会团体、企事业单位等 B被保险人：在职员工 在职员工：正常工作的；退休退职的不包括 非正式员工需单位提出要保。 C用一张总保险单 团体人身保险的特征： （1）风险选择对象基于团体 正式法人团体 正常工作的在职人员 对投保人数的限制10 （2）被保险人不需要体检 团体人身保险的特征： （3）保险费率低，保障性高。 A展业和管理简便。收费省，可以不用代理人 B不用体检 C员工是变动的，团体中平均年龄保持在青壮年 D往往单位负担一部分保费 F集体作业，分工细效率高 （4）采用经验费率 以先前赔付经验为基础估算，投保团体的工作性质、职业特点和以往理赔记录 团体人身保险的特征： （5）使用团险保单 简化了保险关系（每个被保险人不直接与保险人发生契约关系） 简化了保险手续（契约管理、保费、保险金统一） 品种单一（同一团体投保同一险种，有利于风险分摊） （6）保险计划的灵活性(条款、内容可与保险人商议) 团体人身保险的优点： 提供员工福利保障 税收优惠 避免逆选择 降低成本，提高经营效率 团体人身保险的缺点： 只能提供临时性保障（离职退休） 会降低对个人人身保险的需求 不能满足团体成员的个性化保险需求（保额团体统一） 团险风险选择需要考虑的因素 1、团体存在的目的（合法性） 2、团体的稳定性（成员变动频繁的，临时性的团体） 3、团体内成员的流动性（避免成员年龄越来越大） 4、团体的规模 美国 人数大于50，后为至少10人 我国最少8人 5、业务的性质（团体的职业） 6、员工组类（投保员工是在职职工） 7、参加人数比例（避免逆选择，身体不好的参加） 保费由雇主雇员共付,要求职工有75%参加 保费全部由雇主承担的,要求全部职工参加 8、给付水平 统一，不允许被保险人选择 ； 按工资、工龄、岗位等定（避免身体不好的人高保额，身体好的低保额） 9、以往的保险和索赔记录 2. 人身保险的分类 按被保险人发生事故的可能性：健体保险和弱体保险 弱体保险的承保方法： 保额削减法：发生事故的可能性递减的人 年龄增加法：发生事故的可能性递增的人 附加保费法：事故发生概率与正常值的差值为固定值的人 2. 人身保险的分类 按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险 分红保险红利来源 利差益 费差益 死差益 2