保险需求分析、理财工具比较、保险理财方案设计.ppt

1 （一）单身期 年龄阶段：25岁以下 特点 ：经济收入比较低且花销大，这个时期是未来家庭资金积累期。健康状况良好，无家庭负担，收入低，但稳定增长，保险意识较弱。年轻气盛，四处奔波，意外事故发生率高。 1、初入社会： 购买险种：定期寿险+意外险+医疗险+养老保险（经济宽裕时）???购买原因：??? 由于这个时期的我们普遍没有家庭经济压力，但收入尚不稳定，风险主要来自于意外伤害和疾病，因此 投保定期寿险并配以意外伤害险和医疗险这类低保费高保障的保险投资计划。如果 经济上较为宽裕， 可以选择购买一定的养老保险， 为 将来购买一份保障。 2、单身贵族?：?????　　 购买险种：养老险+终身寿险+意外险+医疗险+投资分红险 ????购买原因：?经历了一段时间的努力，此时 事业已有小成，有了一定的经济基础， 此时 保险设计原则应以长远计划为主， 可以投保养老险、终身寿险，尽早安排自己的养老计划， 附加一定的意外险和健康医疗险也是必不可少的 。如果经济允许的话，您还可以选择投资分红类险种作为您理财计划的一部分。 （二）家庭形成期 年龄阶段： 25-34岁 特点：这一时期是人生的一大转折。家庭的主要消费期。双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长，保险意识和需求有所增强。 新婚燕尔??????　　 购买险种：终生寿险(定期寿险)+医疗险+意外险+养老险+投资分红险????购买原因：结婚是人生的一大转变，也是保险需求升高的第一阶段。对于夫妇双方都应充分考虑到整个家庭的风险，任何一方如果遭遇意外或疾病，都会对另一方和整个家庭造成莫大的伤害，因此建议首先考虑投保保障性高的终生寿险、定期寿险，并附以一定的医疗险、意外险。同时也应尽早考虑到未来的养老计划，建议投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。另外，如果经济允许的话，可考虑选择投资分红类险种作为您理财计划的一部分 （三）家庭成长期 年龄阶段： 35-48岁 特点：划时代的变化，家庭责任最重的时候，子女教育费用高。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。成人病危险群体，要着手退休金规划 三口之家????购买险种：重疾险+意外险+医疗险+少儿险+养老险????购买原因：这一阶段父母的事业均达到高峰，但对孩子的抚养和教育也将成为家庭中最重要的部分，因此这一阶段是人生责任最重也是保险需求最高的时候。首先，家庭中的主要经济支柱应考虑到如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，缓解由此带来的家庭生活危机，建议首先考虑购买含重大疾病的保障型险种，并附以较高比例的意外险和医疗险。其次，可考虑给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金早作规划。另外，父母在经济允许的情况下可投保一定的养老险，对自己的晚年生活早作规划。 （四）家庭成熟期 年龄阶段：49-60岁 特点：家庭责任减轻，人的寿命日益延长，医疗费用增加，生活费用逐渐增加，退休后收入大幅减少。 人到中年 购买险种： 意外险+ 医疗保险+ 重疾险+养老险 购买原因：个人收入达到最高峰、事业稳定，同时，这一时期子女的负担较少，家庭负担减轻，保险规划应侧重在体现身价和退休后的老年生活费与医疗费上，另一个重点是赋税问题（特别是遗产税问题）。购买年金类养老保险 ，拥有充足的现金流来安享晚年生活。 （五）退休期 年龄阶段：60岁以上 特点：个人经济衰退，收入将逐步减少。 金秋时节????????　 购买险种：年金保险+养老保险+终身寿险+医疗险购买原因： 现代人的平均寿命延长，因此退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得尤为重要。在这一阶段中，子女的负担较少，家庭负担减轻，建议重点考虑购买年金保险、养老保险、还本型终身寿险等具有强迫储蓄功能的保险，通过保险公司的资金运作，保证稳定的回报率，有充分的资金安排晚年生活。另外，健康医疗险也是安排的重点，可以此克服年老体弱带来的烦恼，提高医疗质量。作为老年规划的另一个重点是遗产税问题，按国际惯例，死亡保险金一般是不作为遗产继承的，不将它记入遗产税来扣除。 分析理财工具的不同特质：储蓄、保险、基金、股票 王先生现年37岁，王太太现年36岁，孩子今年7月份刚满月，其家庭每月收支状况如下表： 保险理财方案 根据以上所述，可以为王先生家设计如下保险方案：每年用于保险的费用占年结余的10℅，即9200元左右。具体的是：王先生和王小姐可以都购买终身寿险、意外险、重疾险、医疗险，资金允许的情况下，购买一定量的养老险。其次，给孩子购买少儿险，为孩子的教育基金早作规划。孝敬父母也是必