国家助学贷款的公共政策分析报告.ppt

国家助学贷款的公共政策分析 发展历程 国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。 1999年，国家助学贷款试点工作正式在北京、上海、天津、重庆、武汉、沈阳、西安、南京等8个城市启动。2000年2月和8月，国家对该政策进行了两次调整，将贷款范围扩大到全国高校，承办银行扩大到工、农、中、建4家国有独资商业银行，贷款对象扩大到研究生和攻读双学位的全日制学生，并将担保贷款改为信用贷款。 2003年下半年，国家助学贷款出现了下滑现象，面临停顿的危险。教育部、财政部、中国人民银行、银监会4部门对国家助学贷款政策和机制进行了重大改革，建立了以风险补偿机制为核心的新政策、新机制。 2004年6月28日，新机制颁布实施后，实行贷款学生在校期间贷款利息全部由财政补贴、还款年限延长至毕业后6年。 2006年9月初步启动的国家助学贷款代偿机制等，为完善以国家助学贷款为主体的高校经济困难学生资助体系奠定了良好基础。 发展历程 施行现状 2007 年至 2011 年，全国普通高等学校国家助学贷款累计发放学生 889.67 万人，发放贷款金额 488.62 亿元。 其中， 生源地信用助学贷款发放人数 410.48 万人，发放贷款金额 232.21 亿元。 效果评价 覆盖率低 据国家统计局统计公报，我国2004年-2006年国家助学贷款的覆盖率均低于5%，其中2005年和2006年的覆盖率分别只有4.95%和4.68%。显然，这一贷款覆盖率相对于中国20%的贫困生比例来说明显偏低。从发达国家助学贷款的发放情况看，美国在2003-2004年度受资助的学生总数约为1206万人，占其大学在校生总数的63.3%；日本1995年度受资助的学生总数为29.26万人，占其大学在校生总数的12.6%；澳大利亚的受助学生约占其大学在校生总数的85%。 从以上数据我们不难看出我国国家助学贷款覆盖率远远低于其他国家，不论与自己国家贫困生比例相比还是与其他国家受助学生比例相比。可以说，我国目前还有很多需要贷款的贫困学生并没有真正从国家助学贷款政策中得到实惠 效果评价 政策的不可操作性 1、从政府方面 2、从银行方面 3、从学生方面 4、从学校方面 从政府方面 以湖南为例，国家助学贷款每学年的最大贷款数额是6000元，大学的学费标准大致是3500-4500元，教材费800元，加上住宿费800-1200元不等，剩下来用于生活费的额度极小，这种资助力度显然不能够满足贫困生的基本需要，因此这个6000元的最高标准有待提高。所以政府有必要提高贷款额的上限，或者授权地方各省在具体办理时基于学费的标准设立一个合理的上浮范围，否则连助学贷款满足贫困学生基本生活的目标都难以实现。同时，应根据各地的经济文化发展状况，建立以地区经济差异为基准的贷款额度。 从银行方面 从银行方面来说，国家助学贷款的办理成本较高。一方面，审核贷款申请资料、签订合同、录入银行的核算系统等等都需花费较大的人力物力。助学贷款金额小、笔数多，而相同额度的企业贷款，花费资源只需国家助学贷款的2%左右。一般来说，商业银行是不愿意长时间花费如此多的人力资源用于助学贷款的。另一方面，借款人毕业后工作变动频繁，流动性大，地点分散，银行跟踪管理成本高。而目前又缺乏操作性较强的相关监控措施，要成功催收回贷款，成本较高。 从学校方面 校管理机构设置不健全。大部分高校助学贷款管理机构隶属于原学生思想教育管理部门，如学生处或学工部，与学籍管理机构分离，加上学生毕业后去向难以掌握，不能有效地制约毕业生确定还款计划以及按期还款。 从学生方面 我国助学贷款政策调整后的六年还款时间依旧偏短。在目前的就业形势下，刚毕业的学生面临着巨大的就业困难，即便找到工作的，大部分都薪水不高，偿还贷款的能力有限。在国外，发达国家多为10-20年的中长期贷款，大多数还贷期为8-12年。通过延长还款时间减轻还款负担从而降低非恶性违约率，将是提高政策有效性的重要方法。 效果评价 总评 从总体政策来看，这个政策客观来看他是有价值的。他推行的目的就在于解决上学困难的同学。政府也一再强调要