“三办法一指引”解读材料第一期.ppt

“三办法一指引”解读 2010年6月 目录 立法背景 个贷管理办法条款解析 有关影响 银行必须做的工作 三个管理办法的立法背景 贷款管理实践存在的问题 贷款监管法规框架与政策调整 欧美商业银行信贷管理良好做法 贷款管理实践存在的问题 贷款挪用 —现实中比比皆是，甚至已经被认为是正常现象 —2007年6月银监会对两家企业涉及到的数家银行出示罚单 虚假骗贷 —假资料、假权证、假交易 —项目资本金不实 投放无序 —突击放贷 —信贷资金自我循环，脱离实体经济 忽视贷后 —注重短期业绩的绩效考核导向 —与贷前调查、贷中审查相比，贷后管理严重薄弱 合同无力………… 总理严厉批评人行和银监 贷款管理实践存在的问题 药方：三个办法一个指引 全流程管理 重点针对薄弱环节：发放与支付、合同管理、 贷后管理 目标： 解决贷款挪用的痼疾 全面提高银行业的贷款精细化管理水平 贷款管理实践存在的问题 贷款用途=贷款风险？显然不是。 贷款用途与贷款风险相关？显然是。 γ =？（0.1、0.5，还是……） 贷款用途该不该管？ 在可以预见的时间内，贷款用途管理仍是中国银行业经营贷款业务时必须高度重视的因素。 对银行来讲，必须适应经营环境：信用风险+合规风险，任何一个市场都不例外。 贷款监管法规框架与政策调整 巴塞尔委员会：《信用风险管理原则》（2000年）、《关于信用风险转移的调研报告》（2003年）、《良好贷款信用风险评估》（2006年）。 各国监管局对信用风险管理手册：美国、英国、新加坡等。 中国信用风险监管指引：散见各类监管规章和规范性文件中。 贷款监管法规缺失，规章缺少，主要以规范性文件为主。 三个贷款管理暂行办法主要是对现行贷款风险监管制度的系统化的调整与完善。 贷款监管法规框架与政策调整 法律－行政法规－规章－规范性文件 法律层面 《商业银行法》中贷款业务基本规则规定，涉及贷款审查审批、贷款担保、贷款合同管理、资产负债管理、禁止条款、对借款人的规定； 《银行业监督管理法》中审慎性经营规则的处罚。 行政法规层面 《金融违法行为处罚办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》。 贷款监管法规框架与政策调整 规章层面 《贷款通则》：修订－废止－再修订；规则突破与遗留问题。 贷款授信管理类：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》。 贷款业务品种管理类：《汽车贷款管理办法》、《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》、《单位定期存单质押贷款管理规定》、《个人定期存单质押贷款办法》、《证券公司股票质押贷款管理办法》。 贷款监管法规框架与政策调整 规范性文件 贷款风险的分类： 《关于非银行金融机构全面推行资产质量五级分类管理的通知》、《贷款风险分类指引》、 《小企业贷款风险分类办法（试行）》 《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》。 贷款授信管理类： 《商业银行授信工作尽职指引》 《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》 《银行开展小企业授信工作指导意见》 。 贷款监管法规框架与政策调整 规范性文件 贷款业务品种类：《银团贷款业务指引》 、《农村合作金融机构社团贷款指引》 、《农村信用合作社农户联保贷款指引》 、《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》 、《商业银行并购贷款风险管理指引》 、《商业助学贷款管理办法》、《关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知》等。 房地产贷款类：《商业银行房地产风险管理指引》、《经济适用住房开发贷款管理办法》、《廉租住房建设贷款管理办法》等。 贷款监管法规框架与政策调整 规范性文件 贷款合作发展类：与担保机构、典当机构、房地产评估机构、中介机构等机构贷款合作。 不良贷款管理类：《关于加强银行已核销贷款管理工作的通知》、《关于加强大额不良贷款监管工作的通知》、《关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除有关问题的通知》。 其他贷款监管文件：贷款法律、贷款统计等。 贷款监管法规框架与政策调整 宏观调控类： 关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知（2003）、关于加强大学城贷款风险提示的通知（2004）、关于加强宏观调控，整顿和规范各类打捆贷款的通知 （2006）、节能减排授信工作指导意见（2007）、关于关停小火电机组涉及政策性银行贷款风险提示的通知（2008）、关于进一步贯彻落实国家宏观调控政策有效防范落后产能企业信贷风险的通知（2008）。 贷款监管法规框架与政策调整 宏观调控类： 关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知关于当前调整部分信贷监管政策促进经济稳健发展的通知（2009）、关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见（2009）、关于当前应对金融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的