利率市场化背景下我国显性存款保险制度及研究.pdf

结语25 参考文献26 致谢28 第1章 引言 1.1研究背景和意义 ① 党的十八届三中全会审议通过了相关 《决定》 指出，为加强金融监管、 完善金融机构退出机制，要建立存款保险制度。 ② 早在1993年的 《决定》 中，就曾提及要建立存款保险制度。经济环境不成 熟、技术不完善、不同利益集团观点不一致等是我国存款保险制度一直没有建立 起来的主要原因。1998 年海南发展银行的倒闭打破了 “银行不倒”的神话，人 们开始从银行不会倒闭的美梦中清醒过来，重新认识银行的本质，开始关注银行 风险，用谨慎的态度鉴别银行。 2008年全球性金融危机使不少银行等金融机构破产倒闭，这次事件提醒我 们要更加留意银行风险，防范银行系统性风险的积累和发展，避免和防止银行挤 兑风潮以及流动性危机。 纵观存款保险的历史，我们可以看到，国家经济、金融发展水平影响着这个 国家是否应该建立存款保险制度、什么时间建立。国外市场经济国家都十分注重 通过建立存款保险制度来控制金融风险。 在全球经济一体化的大背景下，金融作为现代经济的核心也在世界各国之 间建立了一定的联系，相互作用相互影响，如何规避金融风险尤其是全球性的金 融危机、维护国家的金融稳定性成为世界各国面临的共同问题。经济安全乃至国 家安全的一个重要方面就是金融安全性，而作为最为传统和重要的金融机构银 行，其安全性也因此成为了金融安全的核心和基础。 银行是负债型金融机构，其安全性包括贷款运用安全和存款安全两个方面， 存款是贷款的基础和前提，因此增强存款者信心、防止存款人恐慌、避免银行挤 兑造成的 “多米诺骨牌”效应对银行来说至关重要。 此外，我国正在进行利率市场化改革，建立存款保险制度是我国推进利率市 场化的关键和必不可少的一步。有关专家表示，我国完成利率市场化改革特别是 存款利率市场化改革以后，银行的存款利率会有显著升高，存贷款利差缩小银行 利润将缩水。这就预示着下一轮激烈的银行间竞争。目前我国有为数众多的大小 银行，包括国有大型银行、股份制银行、城市商业银行、村镇银行、农信社等， 在激烈的竞争中不是所有的银行都能生存下去，部分经营不善管理混乱的银行很 ①十八届三中全会探讨了全面深化改革的若干重大问题，并审议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大 问题的决定》 ② 1993 《国务院关于金融体制改革的决定》 1 有可能出现破产危机，在这样的背景下，我们需要一个有序的退出机制，使得问 题银行得到正确的处置，避免危机的扩散，同时问题银行储户的利益也应有相应 的保护以维护公众对金融体系的信心。 我国现在的经济发展阶段以及金融改革的历史进程从客观上要求我们建立 与我国经济环境和具体国情相匹配的显性存款保险制度。因而，我国应顺应大环 境的发展，借此时机分析总结国外先进经验，并从中得到借鉴，建立顺应中国内 地金融改革方向的显性存款保险制度。 1.2 研究目的 世界上多数发达国家以及一些金融市场发展较为完善的发展中国家都已经 建立了显性存款保险制度，我国仅30多年以来也一直没有停止对存款保险制度 的探讨。在金融改革不断推进、利率逐步走向市场化的今天，各界学者更是都积 极呼吁我国显性存款保险制度的出台。显性存款保险制度的建立将代表着我国存 款保护制度进入了一个更高级的阶段，能从根本上帮助实现金融资源合理配置， 创造良好的竞争氛围，保证分配公平、维护国家金融稳定。 研究存款保险制度的学者颇多，包括经济学、法学等诸多方面，研究成果包 括论文和著作等也不在少数，本文的写作意在结合最新的经济环境和形势以及三 中全会的主要精神，在我国显性存款保险制度即将正式出台之前，再一次探讨金 融改革、利率市场化这个大背景对我国推行显性存款保险制度有哪些影响，需要 在哪些方面特别注意。 1.3研究方法 （1）比较分析方法。文章多次运用对比分析的方法，对不同的保险形式（显 性和隐性）、不同国家的制度安排（包括组织管理模式，费率制定、赔付限额、 是否强制参保等）从多个角度多个层次进行比较，将问题更直观的展示出来。 （2）历史追溯法。经济学不同于自然学科，很多情况下不适合采用实验的方 式进行分析和研究，所以从历史事件和