1小额信贷的历史、理论、理念和实践.ppt

提纲 一、小额信贷的基本介绍 二、国内外的小额信贷 三、信贷的有关理论——信息经济学 四、小额信贷的核心技术和特征 五、我行小额贷款业务理念 六、我行小额贷款情况 一、小额信贷的基本介绍 小额信贷(Microcredit)这一术语，是指向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 特点 额度：为人均GDP的一定百分比或数倍之内 中国，一般认为是10万元以下。 服务对象：正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式：一般没有正规的抵质押品 信贷的几个相关概念 信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于融资行为和商品交易的赊购或预付之中，如银行信用、商业信用等。（JR/T0030.1-2006） 信用贷款（fiduciary loan） 指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款（Secured loan） 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。保证贷款（Guaranteed loan） 按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款（Mortgage loan） 按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款（Pledge loan） 按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。（贷款通则） 授信（credit granting ） 组织[机构]提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务 （《银行开展小企业授信工作指导意见》） 小额信贷的服务对象 发展小额信贷的初衷——为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融服务，促进不发达地区的经济发展。 从理论上讲，小额信贷的服务对象应该是略低于贫困线的人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的，囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企业。 多元化的借贷主体可以分散投资风险，为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机，使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境，更好的为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力。 小额信贷的分类 扶贫性（福利主义-强调扶贫效果） 理论基础：强调政府作用的传统发展经济学 实施机构：政策性金融机构、财政部门、非政府组织（NGO） 资金来源：财政补贴、慈善基金、捐款 利率水平：低于基准利率 商业性（制度主义-强调机构可持续性） 理论基础：强调市场力量的新古典发展经济学 实施机构：民营小额信贷机构、商业银行 资金来源：市场化筹集（存款、批发商业资金、证券市场） 利率水平：高于基准利率 两类小额信贷的不同定义 小额信贷是一种组织化、制度化，以创新方式解决信息不对称问题，按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式。（商业性小额信贷） 小额信贷是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放的短期无抵押的小额贷款。而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务，旨在通过金融服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。 （扶贫性小额信贷） 扶贫型小额信贷的问题 很多国家的实践表明，补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金融服务是有害的。 助长寻租行为——把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。 借款人将政府的软贷款视为一种补贴，偿还率低。恶化了信用环境。 经办机构不能覆盖自己的运作成本，只能依赖持续的补贴生存，一旦补贴停止，它们的经营也就停止了。经营不可持续，并且也只能帮助少数的客户。 商业型小额信贷 是产业，具有盈利性、商业性，具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。 ——不是一种慈善事业 ——不是一种短期财务援助 ——不是一项社会计划（尽管对经济发展会产生积极的影响） 需要大量的前期投入 对结果要耐心，执行工作时要勤勉 对商业银行来说 是一项特殊的业务 需要管理层和股东全面认可并关注 是履行企业社会责任，但需要谨慎行事 邮储的小额信贷，虽然有服务三农的政治意义，但仍是商业型小额信贷。 二、国内外的小额信贷 小额信贷的历史-国外 自有了信贷，就有了小额信贷，但难以考证。 上世纪70年代，孟加拉的穆罕默德·尤努斯博士开始了小额信贷的尝试，并从此开始了小额信贷的发展历程，从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银行；尤努斯博士被誉为小额信贷之父（2006年获诺贝尔和平奖）。 上世纪80年代末至今，掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评，强调逐步实现扩展服务规模，并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少