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2010年经管学院教师暑期调研（实践）课题论文大赛 题 目 浙江地区农村经济发展中金融支持存在问题及原因 指导老师：戴瑞娇 参赛选手：姜鹏 （08国贸3） 金淑云（09营销1） 董倩倩（09财管3）陈星辰（09国贸2） 联系方式：姜鹏503308） 董倩倩506733）”的农村金融体系提供参考。 关键词：农村金融、金融市场的需求与供给、农村经济发展、金融支持、金融体系。 第一章 浙江农村金融市场的供给与需求 前言 ：浙江农村金融市场的需求与供给是不平衡的，总的来说是金融需求大于供给。农村金融供给需求和金融需求的表现是多方面的，但主要有以下几方面： 农村金融供给与农村金融需求脱节的主要表现农民的生活性金融需求及小额的生产性需求无法通过正规的金融机构来满足。由于农民的低收入,再加上信息的不对称,商业化运作的农村正规金融机构采取了退出的策略,农民的大部分生活性需求和小额借贷需求常常通过亲友借款、民间有息贷款等还未纳入正规金融体系的民间金融来解决,而非正规的民间金融具有自发、无序的缺点,这就提高了农村融资的社会成本。2.农村的中大规模融资效率低下。主要表现在两个方面,一方面,资金提供者的垄断,当前农村信用社正是农村金融市场的绝对垄断者,信用社内部的管理、服务都处于低效率的水平。另一方面,农村的地区垄断造成了农村生产企业的地域扩张受限与竞争的缺乏,这就使得一个具有全国竞争力的企业很难在全国市场上铺开,抑制了农村企业的进取动力,使农村企业的资金使用效率难以提高。3.战略性需求得不到优先满足。当前农村金融最根本的问题是轻重不分,没有体现长远的战略性与全局性。表现在农业科技投入主体单一化、总量不足,绿色农业、低能耗的农业科技推广资金不足,农业产业化、规模化同样面临资金缺乏的窘境。 ,国有商业银行撤并机构达到4万个,县以下的分支机构成为以吸收存款为主的存储网点,吸收的资金被大量投向回报率高的城市。以农业银行为例, 2007年其投向农村的贷款仅占贷款总额的10%。 1．1．3农村合作金融组织方面主要有信用社、村镇县级农村合作社、合作银行等【3】，单就实际情况来看，农村信用合作社在资金供给方面出现一家独大的局面。但是农村信用合作社本身在农村金融贷款方面也存在着很大问题。农村信用社作为农村正规信贷的主要提供者， 一直以来，以发放生产性贷款为主，很少甚至于基本不发放消费性贷款。另一个普遍现象是正规农村金融机构所提供的生产性贷款利率低于消费性贷款利率，而农业贷款利率低于非农贷款利率。 随着浙江农户非农化程度的不断提高，工资性收入构成相当部分的农户家庭的主要收入来源，这部分农户的信贷需求以消费性为主，得不到农村信用社的贷款支持。同样作为生产性的贷款需求，浙江农户又以非农项目为主，同样很难得到农村信用社的支持。面对发生了重大变化的农村金融需求，以农村信用社为代表的农村正规金融机构已很难满足，即目前的正规农村金融供给与需求并不匹配。 1．1．4各种形式的民间融资。在浙江农村金融市场的资金供给链中，担保机构、典当以及民间高利贷在资金供给链中表现尤为突出，尤其在温州地区表现更甚！ 一、担保机构。 一般来说资金需求者如果想通过担保机构来获取资金的话，就必须具有担保人另加贵重物品（如车，房产证、珠宝，黄金等），这样说来，担保机构的服务对象只是那些有钱人的买卖，像一般农户想通过担保机构获取资金也属不易。更何况担保机构本身也存在着诸多问题，就拿温州地区来说，温州中小企业众多，融资需求相当旺盛，担保机构应运而生。目前，全市共有担保机构231家（包括分支机构），其中去年注册了78家，今年至今已注册了122家。快速发展的担保行业，为缓解中小企业融资难起了一定的作用，不过这个行业也显出一些尴尬的地方。“担保行业现在是泥沙俱下。”市经贸委中小企业处负责人表示，担保机构数量众多，但真正开展担保业务的却不多，且很多担保公司处于亏损状态。一些担保机构开始“走歪路”担保公司违规操作，势必给新兴的温州担保行业健康发展造成损害。”温州市经贸委统计数据显示，2009年9月份之前，全市共有36家典当公司和两家典当分公司，今年3月份温州市又有温州盛隆典当有限公司、温州市龙鑫典当有限公司、温州市福田典当有限公司等12家2009年上报的典当企业通过了商务部审批。　典当行有自己的费率标准，一般动产的月综合费率在2%至4%左右。典当行虽然说利息比银行要高，无论对个人或企业来说，总能在短期之内能解燃眉之急。目前的典当品多集中于地产、汽车、黄金珠宝等大件，普通市民的确并不多。一位金融界资深人士在对典当行业的市场前景进行分析时表示，目前一些典当行存在企业规模较小、传统业务比重