理财规划师第02讲讲义.docVIP

生命周期理论、家庭模型、风险承受能力、理财策略 二、重要知识点— 4 个人理财规划，是针对整个人生而不是某个阶段的规划，在不同的生命阶段，有不同的财务状况、资金需求，决定着选择不同的理财工具的种类、数量、理财目标，因而针对不同的个人或家庭不同的资产配置。 划分生命周期目的在于划分客户所处的生命阶段，分析其不同的财务状况、理财目标，从而有效地规划设计。 生命周期理论是整个理财规划的基础。 （一）生命周期理论 6个时期、5个时期 人的一生 从出生到死亡，经历6个时期：婴(幼)儿、童年、少年、青年、中年、老年 婴(幼)儿、童年、少年：没有独立的经济来源、通常不承担经济责任，不是理财的重点。 理财规划 重点考虑3个时期：青年时期、中年时期、老年时期 细分为五个时期：单身期、家庭事业形成期、家庭事业成长期、退休前期、退休期 处于不同生命周期阶段的客户，面临着不同的理财目标、收入状况、风险承受能力。 理财规划师：针对不同的客户、不同的阶段，设计有针对性的理财策略 市场细分、市场定位 1、单身期：参加工作至结婚 一般2—8年、年龄22—30岁 特征：刚刚工作、收入低、花销大、资金原始积累期 人生目标：努力工作、寻找高新职位、增加收入 理财：广开财源、注意结余、小额投资、获得财富、积累理财经验 风险承受能力：大 需求分析：租房、日常开支、偿还教育贷款、储蓄、小额投资积累经验 理财重点：侧重于现金规划、消费支出规划、投资规划 理财策略：适当的积极投资。 考题：二级2009-11多86 86、单身期的理财规划侧重于（） A、现金规划 B、消费支出规划 C、教育规划 D、财产分配规划 E、投资规划 答案：ABE 考题：三级2010-5判116 116、单身期是指从工作到结婚的这段时期，一般2-8年，这个时期能够承担较大风险，可以适当进行积极投资。 答案：VA 2、家庭事业形成期：结婚至新生儿诞生 一般1—3年 特征：组建了家庭、伴随子女出生、经济负担加重 双薪家庭收入有了一定的增加、生活开始走向稳定、财力上升之势 最大支出：购房支出 理财：月供在承受范围之内，开始考虑子女高等教育准备 （结余、风险管理、消费） 需求分析： 买房、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、建立退休基金 理财规划内容： 现金规划、消费支出规划、风险管理与保险规划、投资规划、税收筹划、子女教育规划、退休养老规划 风险承受能力：比较大 理财策略：进攻型（积极投资） 3、家庭事业成长期：子女出生至大学毕业 一般18—22年 特征：家庭成员不再增加、但年龄都在增长 经济收入增加、花销也随之增加、生活基本稳定 最大支出：子女高等教育费用 需求分析： 买房买车、子女出生养育、建立应急基金、增加收入、风险保障、储蓄和投资、养老金储备 理财规划内容： 子女教育规划、风险管理与保险规划、投资规划、退休养老规划、现金规划、税收筹划 理财重点：提高投资资产的比重、逐年累积净资产 风险承受能力：中等 理财策略：攻守兼备型 考题：二级2009-11单27 27、在生命周期理论中，（）的家庭成员不再增加、但整个家庭成员的年龄都在增长，经济收入增加、花销也随之增加，生活已经基本稳定。 A、家庭事业形成期 B、家庭事业成长期 C单身期 D、退休期 答案： 考题：三级2009-11判116 116、对于家庭事业成长期的家庭而言，应设法提高投资资产的比重、逐年累积净资产。 答案：V、A 4、退休前期：子女参加工作至个人退休前 一般10—15年 特征：家庭完全稳定、子女经济独立 收入增加、支出减少，资产增加、负债减少 事业处于巅峰状态、但身体状况开始下滑 需求分析： 提高投资收益的稳定性、养老金储备、财产传承 理财规划内容： 退休养老规划、投资规划、税收筹划、现金规划、财产传承规划 理财重点：准备退休金、投资组合中适当降低高风险资产的比重、博得更稳健收益 风险承受能力：中等 理财策略：攻守兼备型 考题：二级2010-5多87 87、某客户50岁，计划60岁退休，则它需要进行（） A、退休养老规划 B、投资规划 C、现金规划 D、风险管理与保险规划 E、财产传承规划 答案：ABCE 考题：三级2010-5多87同上 5、退休期：退休后的时期 特征：家庭责任减轻，锻炼身体、休闲娱乐是生活的主要内容 收入减少、休闲医疗费用增加、其他费用降低 风险承受能力下降 生活目标：安度晚年、享受夕阳红、开始有计划地安排身后事（财产传承） 需求分析： 保障财务安全、遗嘱、建立信托、准备善后费用 理财规划内容： 财产传承规划、现金规划、投资规划 理财重点：资金的安全性远远