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金融商务 浅析我国商业银行私人银行业务的发展 东方 (天津财经大学经济学院) 摘要：近年来，由于中国经济的持续高速增长，社会财富不断积累，一个稳定的高收入阶层形成，国内私人银行业务已经起 步。本文介绍了私人银行业务的定义，对我国商业银行开展私人银行业务现状进行阐述，并系统地提出了相关的发展建议。 关键词：商业银行；私人银行；高净值客户；金融产品 改革开放以来，随着经济的高速增长和资本市场的繁荣， 务与商品,以满足其个人的金融需求。综合以上我们不难发现, 我国社会财富总量迅速增加，富豪群体日益壮大。据波士顿 虽然各国对私人银行业务的具体阐述与说法不同,但其中所体 咨询公司 2009 年发布的 《全球财富报告》中表示：“2009 年 现的私人银行的实质内涵是大致相同的,即私人银行业务就是 底，中国百万美元资产家庭 （管理资产额至少达到100 万美 商业银行向社会上的高资产净值的富裕人群所提供的以财富 元）的数量预计达到 45.3 万户，其可投资性资产总额将达到 管理为重点的各种多样化及个性化的金融服务,属于商业银行 1.73万亿美元。估计至 2013 年将达到 78.8 万户，预计同期 最高端的服务,处于商业银行金融服务金字塔的顶端。考虑到 我国百万美元资产家庭的财富年均增长 17.5%，到 2014 年将 我国商业银行开展私人银行业务还处于刚刚起步的阶段,私人 达到3.49万亿美元。” 银行业务还尚不成熟,故在本文中跳出私人银行属于个人理财 一、私人银行业务的定义 的束缚,私人银行的概念采用以上国际上流行的说法。 在美国,根据相关法律的规定,商业银行开展私人银行业 二、我国商业银行私人银行业务发展现状 务,就是向高资产净值的社会的富裕人群提供多样化个性化的 我国商业银行的私人银行业务大多脱胎于银行的个人理 金融产品和服务,主要包括有个人的存贷款服务、信托服务、税 财业务，但个人理财业务只能提供简单的理财服务，而对于客 务咨询、开立账户、遗产咨询、资金转移、艺术品鉴赏、教育规划 户的人生规划、保险筹划，以及有价证券买卖的信息咨询则关 等。在欧洲,对私人银行的定义,私人银行为拥有高额财富的社 注的较少。随着外资银行的大量涌入和银行业竞争的加剧， 会富裕人士提供个人财富的管理及维护的服务,并提供投资服 我国商业银行纷纷推出了更高端的理财服务，如招商银行于 加强内部风险管理。建立起垂直化多层次的风险管理架 3.2.2制定金融控股公司法。为了适应金融业综合经营的 构，首先要成立直接受董事会领导的风险管理委员会，负责方 发展，需要建立一部金融控股公司法，明确金融控股公司的业 向把握和策略制定，在总部成立独立于各业务单元的风险管 务经营、风险管理、监管机构及监管方式。金融控股公司法作 理职能部门，负责领导风险管理策略的执行以及各业务单元 为公司法的特别法，应协调好与公司法、商业银行法、证券法 间风险控制工作的沟通和协调，再在各业务单元成立风险管 和保险法等基本金融法律的关系。 理分部或派驻风险管理经理，负责各业务单元的风险管理。 3.3完善外部监管体系 在风险防范方面，为了防范综合经营带来的风险传递，应建立 3.3.1建立与综合经营相适应的监管架构。目前，我国实 起适应我国商业银行发展现状的适度从严的“防火墙”制度， 行分业经营、分业监管的制度，而未来随着中国金融业综合经 同时，在每个营业年度终了，应合并编制财务报表、年报及营 营的发展，应逐步建立起与之相适应的监管模式，即在金融监 业报告书，以防止资本充足率的重复计算。 管委员会下设银监会、证监会和保监会的统一监管模式。金 加强业务整合和产品创新。在业务整合方面，要加快推 融监管委员会负责对金融控股公司为首的多种金融机构进行 进银行业务和非银行业务的整合，如母、子公司的金融产品和 监管，而控股公司下属的各子公司和各种从事分业经营的中 金融服务要形成有机体系，一站式地满足客户多元化的需 小金融机构仍按其所进行的业务，由银监会、证监会和保监会 求。在产品创新方面，创新负债工具，可侧重开发能沟通银 具体监督管理。