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民营资本进入银行业的政策与法律环境 现行法律规定, 只要在经营业绩方面符合市场准人条件,具有法人资格的民营企业即可用自有资金投资人股商业银行。对具有法人资格的民营企业作为商业银行的发起人资格及人股金额与比例也没有法规上的限制, 比如民生银行的法人股中, 约85 %来自于民营企业投资。实际上, 在我国的银行机构特别是股份制商业银行和地方城市银行中, 有相当一批战略投资者来自民营企业。另外, 个人投资进人商业银行系统目前尽管还有所限制, 但进人渠道仍较多并且比较畅通, 比如有大批个人股东凭借城市信用社改造为城市商业银行之机进人银行业, 个人还可以通过购买上市银行类公司的股票而成为其股东。 当然, 目前民营资本进人银行业仍然还存在一些有形或无形的障碍, 主要表现在: (l) 市场准人的硬性要求。比如按照规定, 设立全国性商业银行的注册资本不少于10 亿元人民币, 且注册资本必须是实缴资本。由于民间资本较为分散, 一般难以达到资本金的要求。(2) 层层审批的制度性障碍。民营资本进人银行业需要经历一整套的审批程序, 在获取准人时往往需要付出巨大的额外成本。(3) 缺乏有效的银行退出机制和存款保险制度, 加上观念意识上的障碍, 使得在具备二元经济传统的中国经济结构条件下, 公众对民营银行(尤其在成立初期) 存在很大的心理障碍和猜疑。一份调查报告显示, 有近80 % 的被调查者认为中国需要民营银行, 但对于民营银行的态度却异常谨慎—明确表示会在那里开户的人只有2.4 %, 而大多数人则会持观望态度; 在各项要素中, 民营银行的信誉最重要, 5 3.6 % 的人会视其信誉来决定是否把钱存人民营银行; 有45.2% 和3 9.3 % 的人会考察民营银行的实力及服务水平。 民营资本进入银行业的积极作用及潜在风险 民营资本进人银行业, 无论对民营资本本身还是对商业银行来说, 都能够产生积极的作用。对民营资本来说, 通过进人银行业: (1 )能够有效解决民营资本投资效率低下的问题, 提高资本资源的使用和配置效率。长期以来, 由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中, 很难集中起来进行大规模的实业投资, 再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进人的限制, 民营资本的投资收益难以保障, 大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中, 从而大大降低了民营资本的投资效率, 既阻碍了民营企业的发展壮大, 也在很大程度上造成了资本资源的浪费。(2 ) 能够有效地实现产业资本和金融资本的融合, 为民营资本的产业扩张奠定融资基础。目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外, 更大程度上是在于这一投资的战略意义, 即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能, 尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟以及政府对银行业准人有着严格限制的背景下, 银行间接融资的功能与价值显得更加重要。对银行业和经济发展而言, 各种民营资本进人银行业所带来的直接效益包括: ( 1) 有助于解决商业银行资本金不足的问题。目前我国商业银行普遍存在资本金不足的问题, 严重制约了商业银行的业务扩张和市场竞争, 民营资本的注人无疑有助于增加商业银行资本金和拓展其经营规模。(2) 有助于银行业现代治理结构的建立和推动商业银行体制的真正改革。由于民营资本产权清晰, 随着民营资本进人银行业,有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化,进而逐步建立现代企业制度, 强化法人治理和市场运作, 提高风险管理水平和内部控制的质量与效率。(3) 有助于解决商业银行发展的动力机制问题。民营资本的目标是追求利润最大化, 随着民营资本进入银行业, 在促进股权多元化和改进治理结构的基础上,将促使商业银行在经营管理体制、用人分配机制、业务创新力度、市场开拓方式等方面都以市场为导向,以利润为目标, 建立起一套较完善的激励机制, 解决发展动力不足问题。(4) 有助于商业银行明确其市场定位, 有效缓解民营企业融资难的问题。随着民营股权所占比重的逐步提升, 政府财政股权逐步被稀释甚至退出, 由民营资本参股或组建的商业银行开始具备一个独立的市场利益主体所需要的全部特征, 这将有利于解决我国经济发展中长期存在的民营中小企业融资难的困境。(5) 有助于强化银行之间的市场竞争和优__胜劣汰机制。在现代金融体系比较发达的国家,受利益机制的驱动, 银行相互之间的竞争非常激烈,每年会有许多银行破产, 同时也会有新的银行开业,最近十余年来的银行收购与兼并作为一种重要的竞争形式, 促使这些银行培养了很强的自我发展和自我调节功能。另外, 民营资本进人银行业, 还可以在一中小金融机构被撤消归并或退出金融市场, 使得农村和偏远地区的金融服务严重不足。通过让民营资本进入银行业, 可以组建主要为地方农村经济服务的中小银行机构