中信银行业务汇编1.ppt

银行业务最通用的分类 负债业务（商业银行形成资金来源的业务） 资产业务（商业银行运用资金的业务） 中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 分行及支行办理业务的权限 相对于支行而言，每一种业务都要上级行授权，方有权限办理。 其中权限就会涉及到人民银行和上级行的准入和监管。 包括能否可以办理哪些业务、额度多大、年限多长、还款计划及方式怎样、利率的确定、收费标准、是否需要担保等等。 惠州分行公司授信业务审批权限 办理具体业务流程 具体办理每一种业务，每个银行有不同的流程。办理业务过程中涉及记账、第三方评估、登记等。 结算业务：客户提交申请、记账。 信贷业务：客户提交申请、评级授信、贷款调查、审查、审批、发放（签订合同、落实抵质押物、记账）、贷后检查等。 一、评级授信 一）一些基本概念 公司授信业务分为低风险业务、一般风险业务和高风险业务。 根据客户规模的大小，公司授信客户分为小客户和大中型客户。小客户是指上一会计年度所有者权益小于500万元（含）人民币的公司授信客户，或虽然上一会计年度所有者权益大于500万元人民币，但上一会计年度销售收入小于3000万元（含）人民币，且资产总额小于3000万元（含）人民币的公司授信客户。 其他公司授信客户为大中型客户。 公司授信客户分为评级客户和非评级客户。评级客户指主业稳定、具有连续两个以上（含）完整会计年度财务报表，并且适用我行授信评估模型的大中型客户。 一、评级授信 二）需要提供的材料 1）营业执照、机构代码证、税务登记证（国、地税）、环保许可证复印件（年检） 2）公司章程、验资报告、外商登记证、复印件 3）法人代表证明及其身份证复印件 4）股东会/董事会决议、股东签名样本 5）贷款卡复印件 5）公司前三年及近期财务报表 6）近一年纳税、电费证明、对帐单 7）法人个人资产证明、纳税证明 8）抵押物权证复印件 9）我行要求提供的其他材料 二、流动资金 一）流动资金贷款 1、流动资金贷款概念 本办法所称流动资金贷款，是指我行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。 二、流动资金 2、借款人应具备以下条件： （1）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记； （2）借款人信用状况良好，无重大不良记录； （3）借款人生产经营正常，依法合规经营； （4）借款人具有持续经营能力，有明确、合法的还款来源； （5）贷款资金用途明确、合法； （6）我行要求的其他条件。 二、流动资金 3、估算借款人营运资金量 营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量＝上年度销售收入×（1－上年度销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数 其中：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数 应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额 （营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。） 二、流动资金 3、估算新增流动资金贷款额度 新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金 二、流动资金 二）法人账户透支 1、概念： 法人账户透支是指我行根据客户提出的申请，在核定客 户综合授信的基础上为其核定账户透支额度，允许客户在其 结算账户存款不足以支付款项时，向银行透支以取得资金满 足正常结算需要的一种临时性信贷便利。 二、流动资金 二）法人账户透支 2、申请条件： 所有符合我行授信条件的客户均可申请法人账户透支。 二、流动资金 二）法人账户透支 3、透支额度、期限、利率、计息和费用： a透支额度纳入客户的综合授信额度管理，原则上不超过综合授信额度的30% b透支额度由我行根据企业具体情况一年一定，有效期最长不超过一年， c单笔透支金额最低为10万元人民币，最高不得超过透支额度。 d透支币种仅限于人民币。 e单笔透支期限不得超过15天。 f透支利率按照半年期流动资金贷款基准利率上浮10%-30%执行。 g账户透支按日计算计息基数，利随本清。 h额度使用费=核定的透支额度×额度使用费年费率×额度有效期限，额度使用费年费率最高不超过2%， 三、贸易融资 1、概念及品种 概念：根据《巴塞尔协议》的定义，贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，基于商品交易(如原油、金属、谷物等)中的存货、预付款、应收