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基于保单条款探讨我国保险投资的风险特征 基于保单条款探讨我国保险投资的风险特征 一、基本概念 1、保单的概念 保单是保险人与被保险人订立保险合同的正式书面证明。保单必须完整地记载保险合同双方当事人的权利义务及责任，记载的内容是合同双方履行的依据。 二、相关理论 二、相关理论 三、案例分析 案例1 保额千万月交保费数万 ???? 2012年7月，平安人寿承保东莞客户一单1500万的高额保单，这已经是今年以来东莞分公司成功承保的第五单保额过千万的保单了。据统计，截止7月，平安人寿东莞公司保额在500万以上的共12件，其中千万以上的共5件，这一数据与往年对比，都有了较大的上升。据悉，该公司2010年同期500万保额的保单仅1件，2011年同期也只有8件。来自新华人寿东莞公司的信息显示，该公司对保额达到50万的定义为高额保件，保额达到200万的定义为超高额保件，受总体经济环境影响，东莞新华今年以来大额保单签约情况与去年相比略有下降，总体大额保单数量在新华保险珠三角的机构中排名仅次于广州。 千万保障的保单在保费上其实也不低的。据新华人寿东莞公司相关人士吕祥新介绍，大额保单主要购买群体为私营企业主，他们往往同时也是银行的高端客户，主要通过银行渠道购买，兼具保险保障及稳定分红收益的保险产品，比如新华保险红双喜金钱柜产品。以30岁男性为例，年交保费50万元，缴费期限5年的红双喜产品，平均每月需要支付费用为4.17万元，约定保险期间可以为20年或30年，在保险期间内，因意外身故可获得所交保费2.2倍+分红的保障，因疾病身故也可获得1.1倍+分红的保障，如健康生存，也可按期领取稳定比例的生存金。记者了解到，在平安人寿的一个1420万保额的平安常青树保障计划中，客户薛女士年交保费达47.3万元。 三、案例分析 案例1 据悉，购买大额保单的客户，首要看重的是资金安全，为自己及家人做好长远资金规划，规避因企业经营不佳、个人收入下降、遗产继承税开征等因素给家庭带来不利影响，同时也是自己的养老规划，为保障老年生活品质提前投资；其次，购买大额保单的客户，本身素质较高，保险意识、健康意识均比较强，对重大疾病保障也非常关注。 ???? 购大额保单要严格考核。“大额保障可不比分红型保费过千万的保单，千万保障意味着保险公司承担着巨大的风险”，叶秘书长向记者分析指出，保险公司在承接这些保单时要严格控制风险，才能减少损失。记者了解到，相比其它区域，东莞的富裕人群数量较大，为鼓励客户投保，各保险公司可能在承保政策及流程上均有所倾斜，比如体检和生调工作都提前完成，尽量不让操作过程繁琐反复，使客户整个投保的过程比较轻松简洁。 ???? 而对购买大额保单的投资者，保险公司有严格的考核要求，既要身体健康状况符合正常投保要求，同时还要身价与其对应的保障相匹配。新华人寿吕祥新表示，一般保障额度不超过年收入的30倍，45岁以上年龄投保不超年收入的20倍，同时要有正常连续的交费能力，最关键是要排除相应的道德风险和逆选择风险。当然，根据客户投保的险种不同，核保要求也会有差异，保障、保费比高的险种，核保要求，尤其是对健康方面的要求会更高一些。平安人寿东莞公司也指出，对于大额保单的客户，公司首先考虑是否具有可保利益及合理的投保原因，然后通过健康、财务状况评估保额是否合理；如果达到一定保额，对个人及其企业的资产资料需要做详细的了解。 四、基本观点 案例1 案例分析 案例2 第七条、保险期限为一年，从签单次日零时起至保险到期日二十四时止。期满续保另办手续 。 第十条 固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定,也可按照当时重置价值或其他方式确定。?? 第十一条 流动资产的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面余额确定或由被保险人自行确定。 第十二条 帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。 财产保险的期限较短，一般不会超过一年，通常一年以下。 固定资产的保险价值是出险时重置价值。 流动资产的保险价值是出险时帐面余额。? 帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。 五、总结 五、总结 罗红玲 骆巧茵 莫宏深 麦炜瑶 * LOGO LOGO 五、总结 一、基本概念 二、相关理论 三、案例分析 四、基本观点 2、保险投资的概念 保险投资是指保险