理财顾问服务.ppt

一、理财顾问服务概述 二、客户分析 三、财务规划 概念 （掌握） 第一章内容 流程 （理解） 特点 （理解） 搜集客户信息 （掌握） 客户财务分析（理解） 客户风险特征及分析 （理解） 客户理财需求及目标 （理解） 现金、消费和债务规划（理解） 保险规划 · （理解） 人生事件规划（理解） 投资规划（理解） 理财 顾问 服务 财务规划 投资建议 个人投资产品推介 财务分析 特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性 流程：P122 （6-2） 客户信息收集 财务信息 非财务信息 客户财务分析 资产负债表、现金流量表、未来现金流量表 定性信息 定量信息 初级信息 次级信息 1．个人资产负债表 · 会计等式：净资产 = 资产 - 负债 2． 个人现金流量表 · 会计等式：盈余/赤字 = 收入 – 支出 · 个人现金流量表的作用： （1） 有助于发现个人消费方式上的潜在问题 （2） 有助于找到解决这些问题的方法 （3） 有助于更有效地利用财务资源 3．未来现金流量表 （1）预测客户的未来收入 两种不同的收入预测： · 估计客户的收入最低时的情况 · 对其收入变化进行合理的估计 客户未来收入的分类： · 常规性收入：预测变化率 · 临时性收入 （2）预测客户的未来支出 两种不同的客户支出： · 满足客户基本生活的支出：考虑通货膨胀以后的正常生活水平 · 客户期望实现的支出水平 风险特征分析 风险分析内容：风险偏好、风险认知度、风险承受力 风险分析指标：风险承受能力、风险承受态度、风险矩阵 其他理财特征：投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格 理财需求和目标分析 1．理财目标 （1）短期目标 （2）中期目标 （3）长期目标 2．客户提出的其他要求 （1）收入的保护 （2）资产的保护 （3）客户死亡情况下的债务减免 （4）投资目标与风险预测之间的矛盾 项目 主要科目 金额（万元） 比重(%) 资产 金融资产 76.35 29.78 活期存款 5 1.95 定期存款 20 7.80 美元存款 19.35（2.5万美元） 7.55 股票 8 3.12 基金 11 4.29 保险 13 5.07 实物资产 180 70.22 房产(出租) 70 27.31 房产(自住) 110 42.91 合计 256.35 100.00 负债 合计 0 0 净资产 合计 256.35 100.00 客户财务状况分析指标 项目 计算公式 参考值 主要功能 结余比率 年结余/年税后收入 10％ 储蓄意识和投资理财能力 投资净资产比率 投资资产/净资产 50％ 投资意识 清偿比率 净资产/总资产 50％ 综合偿债能力 负债比率 负债/总资产 50％ 综合偿债能力 即付比率 流动资产/负债 70％ 短期偿债能力 负债收入比率 年债务支出/年税后收入 40％ 短期偿债能力 流动性比率 流动资产/月支出 3 应急储备状况 风险承受能力评估表 分数 10分 8分 6分 4分 2分 就业 状况 公教 人员 上班族 佣金 收入 自营 事业 失业 家庭 负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪无子女 单薪养三代 置业 状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50% 房贷50% 无自宅 投资 经验 10年以上 6-10年 2－5年 1年以内 无 投资 知识 有专业证照 财经专业毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 年龄 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 风险偏好评估表 分数 10分 8分 6分 4分 2分 首要考虑 赚短线差价 长期利得 年现金收益 抗通膨保值 保本保息 认赔动作 预设止损点 事后止损 部分认赔 持有待回升 加码摊平 赔钱心理 学习经验 照常过日子 影响情绪小 影响情绪大 难以成眠 最重要特性 获利性 收益兼成长 收益性 流动性 安全性 避免工具 无 期货 股票 房地产 债券 本金损失 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2分，可容忍25％以上损失者为满分50分。 类型 积极进取型 温和进取型 中庸型 温和保守型 非常保守型 分值 80-100分 60-80分 40-60分 20-40分 0-20分 风险矩阵 0－19分 20－39分 40－59分 60－79分 80－100分 非常保守型 货币 70％ 50％ 40％ 20％ 10％ 债券 30％ 40％ 40％ 50％ 50％ 股票 0 10％ 20％ 30％ 40％ 温和保守型 货币 40％ 30％ 20％ 10％ 10％ 债券 50％ 50％ 50％ 50％ 40％ 股票 10％ 20％ 30％ 40％ 50％ 中庸型 货币 40％ 30％ 10％